(提要)若正值30而 立之年，宜趁早以定投的方式分散投資風險，并通過時間復利效果累積資產；若是處于不惑之年，此時多半是家庭經濟支柱，需將退休規劃以獨立的專款專用方式儲存，避免家庭開支侵蝕老本；當步入50知天命的年紀，此時不能承受過高投資風險以免影響退休計劃。

　　文 本刊記者 陳婷

　　退休規劃要先考慮你的錢袋夠不夠鼓、時間夠不夠多，再來依自己所處人生階段的不同位置，選擇適合你的投資工具，才是輕松準備退休金的秘訣所在。比如典型的80后、70后及60年代出生的族群，在制定自己的退休規劃之際，側重點亦有所不同。

　　“準定投”方式適合80后

　　上個月，楊磊剛剛過了29周歲的生日，按中國說法算是30歲了。在過去的一年中楊磊可以說是雙喜臨門：與女友結了婚，在公司升了職。俗話說30而立，楊磊也算是完成了成家立業的第一步。楊磊在這家IT軟件公司已經工作了3年，妻子在一家廣告公司工作，兩個人的收入和福利都不錯。

　　盡管如此，楊磊還是很羨慕那些做公務員或者在國有大型企業工作的同學，“雖然現在每月的工資比他們多一些，但是壓力大，說到底總覺得沒有他們穩定，最主要的是公務員和在國有企業工作福利好，最明顯的就得說養老這一塊了。我們這種公司大部分都只有國家政策安排的基本社保，就目前每年的通脹程度，社保缺口大，到我們退休的時候估計養老金也就夠個基本生活。公務員和國有企業員工就不一樣了，很多國有企業都有企業年金。所以現在想想，還真應該前幾年考個公務員或者進入某個國企。”他如此解釋。

　　楊磊的這種想法代表了很多公司人的想法，但事實上，他們并不需要羨慕別人，自己動手也可以豐衣足食，百萬養老計劃并不是很難，需要的只是自律和堅持。

　　就楊磊家庭的財務情況來看，夫妻二人都有比較穩定的職業和收入，在未來，兩個人的收入也都呈穩定上升的趨勢，應該現在就開始著手規劃未來的養老計劃。但是，這個新組建的家庭處在初建期，對外應酬活動、娛樂消費較多，楊磊和妻子又都希望能夠在1～2年內有孩子，孩子的撫育費用支出也將是家庭未來的一個主要項目。所以，理財專家建議：楊磊可以通過“準定投”的方式來貯備養老金。相對于固定的定期定額投資方式來說，“準定投”既給80后族群一定的強制儲蓄壓力，又能更為靈活地去配置家庭的資產。至于“準定投”的品種，可以是開放式基金，也可以是投連險。“準定投”的頻率，既可以是每個月，也可以是按年做一個長期計劃。

　　“準定投”的金額，還得綜合考慮家庭的收入、支出、房貸等因素，既能“存下一點”，又不要太過于影響當前的生活品質。畢竟，80后還只有20～30歲，人生的大事一樁接一樁，需要花錢的地方也特別多，特別是要兼顧偶有需要的大型支出。任何理財規劃要能夠成功，千萬不要一次性把自已逼得太緊，有紀律的、持續的，才是理性的。

　　同時，時間是投資成功的一項重要因素，因為投資是靠福利。而年輕正是“80后”的本錢，因為年輕，善用時間的優勢，可以承擔較高的風險，不管是買基金規劃退休，還是用投資型保單規劃退休，所連結的投資標的都可以選擇較高風險、較高收益的成長型(基金)賬戶為主。

　　除了為將來退休養老做一個較早的準備，80后還應先檢視你是否做好基本保障，各類保障型保險是必備的。

　　70后“夾心族”不要太為難自己

　　如今，70后已經步入了而立之年，一部分人悄然步入四十不惑的人群。這意味著，70后已經成為“三明治般”的夾心族人群。

　　他們必須同時養育子女、孝養父母，還要兼顧自己與另一半的生活，經濟負擔最為沉重，往往容易把自己的退休規劃擺在最后。因此，這個族群對于退休規劃最常見的通病就是“沒有規劃”。　

　　1973年出生，現年37歲的李榮昌夫妻倆最近一下班就得趕著回家，因為李榮昌的母親前陣子小中風，出院后回家療養，白天需要靠看護護工代為照料，晚上則由夫妻倆接手。同事問榮昌，晚上為什么不請晚上住家的阿姨照看或請全天24小時的看護護工，自己就不必這么辛苦了？李榮昌無奈地回答，雖然是雙薪家庭，但是兩人收入都一般，每個月的收入，扣掉固定的生活支出、房貸，還有小孩學習上的各種補習費后，所剩并不是很多，現在母親生病了，又要多出很多藥物和營養的支出，如果再請一個全職的看護或阿姨，如今人工費用見漲，實在有些吃力。　　                      

　　許多“夾心族”認為自己已經沒有閑錢，因此放棄退休準備。但不少理財專家指出，由于退休金的積累需要一個較長的過程，而這筆錢的需求和這個積累時間的需求都是剛性的，因此退休金的準備要謹慎遵守“早準備比晚準備好、晚準備比不準備好”的原則。因此，“夾心族”即使經濟比較拮據，也要提早為自己的退休生活做準備，先強迫儲蓄，再利用適當的投資工具，靠著長期投資把小錢變大錢。

　　就像人家說的“時間是靠擠出來的”，生活中的余錢絕大部分時間也可以靠“擠出來”。這類 “夾心族”要從比較緊張的生活開銷中想辦法“擠出錢來”，有兩個方法可以運用。

　　一個辦法就是利用記賬控制支出，這是一個“土”辦法，也是一個老辦法，更是一個有效的辦法。“當錢不夠用時，節流比開源還重要。”家庭各方面開銷比較大的夾心族，更應該通過記賬的方式，先掌握每月的固定開銷有多少，再慢慢地從中減少不必要的支出，自然就有余錢可以存下來。這筆錢就剛好用來定期定額多申購一只基金，等于強迫自己開始存儲退休基金。

　　此外，也要和孩子溝通，不管他們是剛開始上小學，或者已經上大學了。讓她們清楚家里的經濟狀況，不讓孩子想要什么就給什么。“只要支出控制成功，其實生活就不會這么困難。”

　　第二個解決辦法，將家庭資金分配比重進行有效規劃和調整，特別是觀念上的調整。我們發現，“夾心族”最常見的通病就是沒有規劃，而且所有的支出都混在一起。孩子的養育和教育費用，雙方父母親的贍養特別是醫療費用，都混在一起隨便用，沒有區分賬戶對待，也沒有統一籌劃，家庭財務狀況比較混亂。然后，因為照顧家人的開銷大，就犧牲了自己的退休規劃。

　　比如，在35歲時，子女教育費用、退休規劃因為還有較長的準備時間，每月劃撥到這兩塊賬戶上的資金比重，可以從月收入的5～10%開始做起，從小錢慢慢累積，強迫自己嚴格執行。到了45歲以后，夫妻倆退休規劃的資金比重就應該加重不少。同時，越是接近40歲或45歲，夾心族給自己打造的退休基金越要“專款專用”，不到萬不得已，不要老是為了孩子、老人而從中支取部分資金。　　　

　　所以說，對于家庭責任已經較重的“70后”而言，在進行退休規劃的同時，也應該要考量到家庭責任的風險分攤，因此不能忽略保險的重要性。保險對于“夾心族”而言，不是理財工具，而是生活必需品。身為家庭重要經濟支柱的“夾心族”，一定要有足夠的保險保障，一旦不幸身故或殘廢，失去養家活口的能力時，至少還有保險理賠金可以照顧家人。

　　60后應逐步控制資產風險度

　　50歲是人生的分水嶺，也是理財規劃中很重要的一個時點。

　　如今，“60后”的人群逐步步入“知天命”階段，專家認為，50歲之前規劃重心放在資產增值，50歲之后則著重資產的保值。　　

　　隨著距離退休時間愈近，開始步入的人群擁有薪資收入的時間愈來愈短，因此準備退休金時，應以保本為原則。不過，處于這個時期的人，手頭留有現金很重要，建議在執行退休規劃之前，應先準備2年的資金需求(以2年的消費支出估算)。

　　反過來說，如果是資產積累已經比較完善的60后，覺得自己投資有專長、比年輕人更有耐性的，反而可以將一小部分資產做風險度較大的配置，以提高資產的整體報酬率。

　　可以說，累積退休金的過程，除考量分年齡段規劃外，通膨膨脹、投資工具風險性收益度、醫療支出、社會保障等因素都需綜合評估，未來才能擁有好的退休生活。