一向財大氣粗的銀行開始有了一種“狼來了”式的擔憂。

　　截至7月13日,支付寶和天弘基金聯手開發的余額寶問世才短短一個月,資金規模就已突破百億元,客戶數突破400萬戶。更讓銀行覺得可怕的是,這個數字還在以每天上億元的速度在持續。

　　僅僅借助這一只產品,一季度末規模不過104億元的天弘基金將輕松突破200億元規模,從小型基金公司進階為中等規模公司。

　　大家為什么愛把錢放進余額寶?

　　以6月28日為例,余額寶的7日年化收益率為6.084%,而銀行活期存款利率僅0.35%。同時,余額寶對用戶的最低購買金額沒有限制,讓廣大支付寶用戶通過“存零花錢”方式就能獲得增值機會,這不可避免地會對銀行存款和理財產品銷售出現一定分流與沖擊。

　　不得不說,余額寶的一大亮點在于它吸引了海量的小額投資者和無數碎片化的資金,把用戶存款額坐標軸那條巨大的長尾收入囊中。在高昂的運營成本面前,銀行難以惠及小額投資者,而余額寶恰恰滿足了這批被金融機構忽視的小客戶。

　　“如果銀行不改變,我們就改變銀行。”馬云的這句豪言壯語如今越發讓人深思。

　　那么,阿里巴巴會成為銀行嗎?

　　盡管大多數人還不會把它跟銀行畫上等號,但一個越來越明確的事實是,他們的閑錢正在流向阿里巴巴。

　　雖然阿里巴巴沒有正式的銀行牌照,但它目前已經具備了零售銀行的三個基本功能。最早做起來的支付寶實現的是銀行的交易功能,阿里金融可以提供各種類型的無抵押貸款及擔保業務,余額寶則具備了“吸儲”能力。

　　可以說,阿里巴巴試圖站在巨大的需求和金融機構之間。它所創造出來的奇跡,正讓金融界的壟斷消失。而它能否成為利益鏈上的最大獲益者現在還不得而知。

　　因為,阿里巴巴往前走的最大障礙便是監管。

　　從一面市,余額寶就受到同業的各種質疑。這到底是基金代銷還是直銷,是否違規?風險提示和風險測評不到位是否合規?

　　證監會此前就有所表態,余額寶業務中有部分基金銷售支付結算賬戶并未向監管部門備案,違反了有關規定。支付寶也在第一時間回應,他們會在規定時間完成主管部門的相應要求。

　　但讓人意外的是,證監會并未叫停這一產品和服務。

　　這讓阿里巴巴向銀行的挑戰更近了一步。當然,銀行也無法忽視這樣直接而又強大的挑戰。

　　余額寶的面世無疑告訴銀行,誰能真正以客戶為中心,站在消費者的角度創新產品、優化流程、提升服務,誰就能贏來客戶的滿意,就能贏得未來。畢竟余額寶還只是個嘗試,隨著未來阿里金融的擴展,銀行還能無動于衷嗎?

　　不難看出,互聯網的融入改變了金融行業的服務模式。按照這樣的說法,眼下,阿里巴巴已經拿到一張互聯網金融的船票。

　　互聯網是一個工具,金融也是一個工具。大數據時代,要看的應該是客戶更習慣進入哪個平臺。而客戶更習慣進入哪個平臺,決定因素可能是,誰能夠提供更多樣、更精準、更便宜、更快捷、更讓客戶喜歡的服務。

　　所以說,盡管互聯網金融來勢洶洶,金融機構也應采取開放的態度與其他互聯網金融新進入者開展跨界合作,挖掘雙方在風險偏好和數據維度上的互補空間,以期在互聯網金融創新和發展中互補共贏。

　　也只有這樣,未來的金融業才不會像現在這樣飽受詬病,外行人的“攪局”也會順理成章,所有機構才有可能創造一個共贏的天下。（杭州日報）