在西藏自治區拉薩市墨竹工卡縣工卡鎮格桑村，作為父親的次仁多吉了解到城鄉居民醫療互助保險的保障作用后，毅然決定給患有腎病綜合征的兒子換腎。而在墨竹工卡縣的唐加鄉莫沖村，面瓊的媽媽也因為得到了該互助保險的賠付，全家避免陷入因病返貧困境。

　　在平均海拔4000米以上的“世界屋脊”，醫療保障是關系群眾切身利益的“心頭事”，更是筑牢民生底線的“關鍵題”。為助力政府將黨中央的惠民政策延伸至“最后一公里”，中國人保在墨竹工卡縣落地了西藏自治區首單城鄉居民醫療互助保險，初步形成“基本醫保+大病保險+醫療救助+互助保險”四重保障體系，有效減輕群眾醫療費用負擔。

托舉每個家庭的幸福

　　“發現兒子身體出現問題時，他才23歲，我們在拉薩市人民醫院檢查確診了腎病綜合癥，我當時真的慌了神。后來我們轉去拉薩市第二人民醫院，孩子開始做腎透析，第一次住院就花了快30萬。”次仁多吉說，當時全家就靠種田和他在外打零工過日子，沒別的經濟來源。

　　本次治療中，基本醫保報銷了6萬元，大病保險報銷了14萬元，剩余的治療費都由家里的積蓄來承擔。次仁多吉說：“我們花了很多錢，但腎透析的治療也沒有讓孩子的身體狀況得到改善。后來我了解到換腎的治療方案，也想試試，但面對30多萬的醫療費我們一家只能選擇放棄。”

　　后來在參加縣人社局組織的醫保政策宣傳活動時，次仁多吉得知縣委、縣政府為全縣城鄉居民村民購買了醫療互助保險，他家的情況可以得到專項補助后，毅然決定給兒子換腎。

　　中國人保工作人員向次仁多吉介紹互助保險

　　“基本醫保雖然報銷了大部分醫療費用但是對于換腎這種大病來說還是存在較高的個人自付費用，醫療互助保險可以對個人自付部分按規定進行再次報銷，不僅我兒子的治療費用能夠報銷，我作為捐贈人，還能在三年內逐步得到12萬的護理和康復費用，在我無法進行大量體力勞動的情況下，對我的家庭有了很大的幫助。”次仁多吉很感謝中國人保提供的這份互助保險，換腎手術很成功，他自己只掏了幾千塊錢，之后兒子每月復查，也都能及時拿到互助保險的報銷費用。

　　說起醫療互助保險為家里帶來的幫助，莫沖村的面瓊幸福地牽起了媽媽的手：“2025年媽媽因腦動脈瘤住院治療期間，總共花了31.52萬元醫療費用。但經過層層報銷和互助保險的理賠后，我們自己只花了6000多元。”

　　細數這筆醫療費用，面瓊表示基本醫保報銷了6萬元，大病保險報銷了14萬元，個人自付11.52萬元。之后申請醫療救助，報銷了7.6萬元，可剩下的3.9萬元自付費用，對于普通家庭來說還是有著巨大的壓力。

　　“好在墨竹縣有醫療互助保險，后來我們整理好材料，在縣人社局和人保公司的幫助下，申請了互助保險報銷，最后醫療互助保險報銷了3.26萬元，最終個人只自付了6000元。”面瓊清楚地記著報銷的每一個環節，每次見到鄰居都會主動宣傳這項政策。

　　面瓊與康復中的母親在家中

解決

　　中國人保始終秉持“人民保險，服務人民”的初心使命，將主責主業與完善醫療保障體系深度融合，以金融央企之責筑牢社會安全網，為“健康西藏”建設注入金融動能，讓高原群眾的獲得感、幸福感、安全感在優質醫保服務中持續升溫。

　　2022年，中國人保集團旗下人保財險西藏分公司在墨竹工卡縣落地了西藏自治區首單城鄉居民醫療互助保險，此舉填補了西藏醫療互助類保險的空白，初步形成“基本醫保+大病保險+醫療救助+互助保險”四重保障體系，有效減輕群眾醫療費用負擔，是保險行業關注民生、心系群眾尤其是困難群眾的具體舉措。

　　人保財險西藏分公司黨委書記、總經理羅小川介紹，該項目實施以來，已實現保障服務體系“一體化”、待遇結算“一站式”、理賠服務“一崗辦”。同時，通過將專崗服務人員統一派駐至縣人社局大廳，實現了多項醫療保障制度的協同管理和高效經辦，走出了一條具有西藏特色的醫療保障新路徑。

　　墨竹工卡縣人力資源和社會保障局副局長強珍介紹了城鄉居民醫療互助保險政策實施至今的四大成效：一是群眾醫療負擔顯著減輕，二是多層次醫保體系更趨完善，三是為鄉村振興筑牢健康屏障，四是群眾獲得感、幸福感明顯提升。

　　“醫療互助保險是針對‘基本醫保、大病保險、醫療救助三重報銷后，個人自付費用仍較高’的群體——比如大病患者、長期治療患者，通過醫療互助保險按比例再報銷，精準解決‘最后一公里’的費用壓力。”強珍介紹。

　　截至目前，該保險已累計為4997名患者理賠醫療互助保險資金1424余萬元，相當于直接為近5000個家庭緩解了醫療經濟壓力，避免了他們因剩余醫療費陷入困境。

　　據了解，2025年墨竹工卡縣基本醫保參保率實現100%;為切實提升全縣醫療保障水平，政府投入600萬元購買醫療互助保險，補醫保缺口防“因病致貧”。醫療互助保險與現有醫保體系深度銜接，填補了三重保障后的待遇空白，讓全縣醫保從“保基本”向“保全面”邁進，也為西藏自治區其他縣區構建多層次醫保體系提供了可復制的經驗。

為“健康西藏”

　　盡管中國人保在墨竹工卡縣落地的城鄉居民醫療互助保險尚未在西藏全區完全鋪開，但其始終將參與醫保體系建設作為服務國家戰略、保障民生福祉的重要舉措，探索形成了具有高原特色的“基本醫保+商業補充+醫療救助”一體化醫療保障機制，政企協同發力，打造多層次醫保銜接長效樣板。

　　作為西藏醫療保障領域的“深耕者”，人保財險西藏分公司主動對接自治區及各地醫保部門，構建起“政府主導、商保承辦、協同治理”的合作機制——政府主導政策方向，保險公司以網絡優勢拓寬政策覆蓋范圍，以專業能力確保政策精準落地，形成“政策聯動、數據互通、服務融合、風險共擔”的長效運行格局。

　　自參與醫保服務以來，人保財險西藏分公司已連續14年承辦城鄉居民大病保險、17年承辦城鎮職工大額補充醫療保險，服務網絡覆蓋全區7個地市、74個縣區，惠及群眾超280萬人，累計賠付金額超25億元。2024年，該分公司社保業務保費規模突破3億元，市場份額穩居全區第一，成為支撐西藏醫療保障體系的“中堅力量”。

　　西藏自治區地廣人稀、醫療資源分布不均，曾讓不少偏遠地區群眾面臨“看病遠、報銷難”的困境。為破解這一難題，中國人保充分發揮服務網絡廣、專業能力強的優勢，創新推進“醫保+商保”一體化服務，構建起“自治區—地市—縣區—鄉鎮”四級服務網絡，在全區設立服務網點70余個，配備專業服務團隊200余人，真正把醫保服務送到群眾“家門口”，大幅提升服務的便捷性與效率。

　　與此同時，中國人保借力科技的手段，打破信息壁壘，實現“一單結算”，提升參保人群服務效率與體驗。自2021年起，人保財險西藏分公司完成了與自治區基本醫保系統的全面對接，實現在區、內外定點醫療機構就醫“基本醫保+大病保險+醫療救助”一站式結算。

　　人保財險西藏分公司黨委書記、總經理羅小川介紹：“群眾就醫無需墊資、無需重復提交材料，醫療機構理賠時效由15個工作日壓縮至5天內。2021年至今，線上即時結算超86萬件，占比80%以上，‘墊資難、報銷慢’成為歷史。”

　　雪域之上，民生為先;健康所系，責任如山。守護高原人民的安康，就是守護國家發展的根基;筑牢民生保障的底線，就是筑牢社會和諧的基石。在中國人保暖心的服務案例中，這不僅是沉甸甸的理賠金，更是民生溫度的傳遞;不僅是保險機制的完善，更是“健康西藏”愿景的生動實踐。