“以房養(yǎng)老”，本質(zhì)上是一種小眾化的金融產(chǎn)品，并不一定適合所有中國家庭。

　　十多年前，“以房養(yǎng)老”被首次提出時，它是時任中國房地產(chǎn)開發(fā)集團公司總裁的孟曉蘇提出的一個設(shè)想，實際上是房地產(chǎn)商替保險商琢磨出的一個金點子。

　　隨著中國進入老齡化社會，“4＋2＋1”家庭模式，使越來越多的人開始為養(yǎng)老焦慮。

　　國務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》提出“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點”時，立刻成為社會熱點。

　　事實上，作為舶來品的“以房養(yǎng)老”，在英美等國早已推行，但發(fā)展緩慢。這種養(yǎng)老方式，是指老人通過抵押房屋產(chǎn)權(quán)，定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金，老人去世后，銀行或保險公司收回住房使用權(quán)。美國二十多年來僅有3%的申請率，這不過是一種養(yǎng)老模式的補充。

　　在西方發(fā)達國家，各種社會保障制度相對完善，“以房養(yǎng)老”屬于錦上添花，但對轉(zhuǎn)型期的中國人來說，有點像雪中“求”炭，因此“以房養(yǎng)老”在國內(nèi)自推行起一直水土不服，上海、南京、北京、西安等地相繼試點，但應(yīng)者寥寥。靠房子養(yǎng)老，成嗎？這是很多人心中的疑問。

　　當(dāng)“以房養(yǎng)老”再次被熱議時，有人說，它無疑將房子的重要性大幅提升，它不僅是丈母娘選婿的標(biāo)準(zhǔn)，也決定了一個人的一生。

　　假設(shè)一個30歲的年輕人在今年買房結(jié)婚。他用自己的積蓄和父母的一部分錢，買了一套100平方米的房子，繳納了30%的首付，剩下的按揭。參照2013年9月，西安房價為7233元/平方米，貸款30年、年利率為6.55%，按照每月等額本金還款計算，以后的30年里，他每月都需要償還銀行貸款3216.89元。

　　等到他60歲快退休時，房子終于歸自己了。但他三十年里，已經(jīng)向銀行支付利息65萬余元，本息合計115.8萬余元。如果他接著用這套房子抵押“以房養(yǎng)老”，之后直到他的生命結(jié)束，他將依舊因為倒按揭和銀行發(fā)生關(guān)系。

　　這種30歲置業(yè)，30年養(yǎng)房，60歲后房養(yǎng)人的生活方式，你會選擇嗎？

　　中產(chǎn)階層：

　　不至于抵押房子才能養(yǎng)老吧？

　　李先生在西安一事業(yè)單位工作超過30年，明年秋季退休。在西安市工作了半輩子的他，一共積累了三套房產(chǎn)。

　　“準(zhǔn)確說是三套半，房子面積都不大。一套是幾年前兒子結(jié)婚時借錢買的，欠債已還清；一套是單位當(dāng)年的半福利房，比較舊了，這幾年一直在出租；一套自己目前住的，通過朋友買的比較便宜的內(nèi)部房，還不到十年；那半套是用公積金按揭給小女兒買的，她雖然還在上學(xué)，但希望以后留在身邊，又怕房價漲，就先買下了。”李先生說，他雖然擔(dān)任過領(lǐng)導(dǎo)副職，但家里一直負(fù)擔(dān)較重，和已經(jīng)從公務(wù)員崗位退休的愛人熬了半輩子，沒留下什么積蓄，“都貢獻給這幾套小房子了。”

　　李先生說，“以房養(yǎng)老”剛推出時，他就跟身邊一些同齡的朋友、同事討論過，但普遍都持保留意見。大家基本都說，這政策可能有好處，但不會考慮。”他的這些朋友大都是公職人員，收入較穩(wěn)定，算是中產(chǎn)階層。

　　“我覺得不至于抵押房子才能養(yǎng)老吧。”李先生的愛人這么說，間接表達了其中一個原因：因為養(yǎng)老雙軌制的緣故，他們普遍對養(yǎng)老沒有太多焦慮。

　　低收入者：

　　房不留給娃別人咋說我們？

　　養(yǎng)老壓力不大的群體對“以房養(yǎng)老”不感冒，那么養(yǎng)老壓力比較大的群體呢？

　　“房子還是留給娃吧，養(yǎng)老？總是有辦法的。”目前兼著兩份工作的工人張女士說。她是土生土長的西安人，和愛人曾在同一家國有印刷企業(yè)工作。輝煌一時的那家企業(yè)在大約十年前開始走下坡路，于是張女士被買斷工齡，她的愛人下了崗。