“目前我已經(jīng)買了重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，最近代理人又找到我說(shuō)要我再補(bǔ)充一份住院醫(yī)療險(xiǎn)，我有沒(méi)有必要再買一份呢？怎么買才劃算？”近日，市民黎女士向記者表示，“算上我和小孩的保險(xiǎn)總共已經(jīng)有六份了，保障方面各有不同，但是住院醫(yī)療部分又沒(méi)有涵蓋，還需要買嗎？”文/記者 周慧

　　保險(xiǎn)賠付計(jì)算方法：

　　1.住院醫(yī)療：

　　（總費(fèi)用5000-社保規(guī)定的自費(fèi)部分500-免賠額500-床位費(fèi)500）×對(duì)應(yīng)合同約定的比例70%+床位費(fèi)限額20/天×10天=2650元。

　　2.意外醫(yī)療：

　?。傎M(fèi)用5000-社保規(guī)定的自費(fèi)部分500-免賠額50）×對(duì)應(yīng)合同約定的比例80%=3560元

　　原本6210元的理賠費(fèi)為何只拿到5000元？

　　市民張女士投保一份百萬(wàn)元壽險(xiǎn)附加1萬(wàn)元住院醫(yī)療保險(xiǎn)和一份10萬(wàn)元的意外險(xiǎn)附加2萬(wàn)元的意外醫(yī)療險(xiǎn)，投保后因車禍?zhǔn)軅≡褐委?0天，共花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用5000元，其中社保規(guī)定的自費(fèi)部分500元，床位費(fèi)500元。她在向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠時(shí)發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司根據(jù)附加住院醫(yī)療賠付了她2650元，按照意外醫(yī)療的賠付計(jì)算，意外醫(yī)療部分可以賠付3560元，兩者相加為6210元，但是張女士最終獲得的理賠款為5000元。

　　專家：商業(yè)醫(yī)保

　　并非買得越多越好

　　保險(xiǎn)專家告訴記者：“醫(yī)保本身可報(bào)銷部分門診、住院等費(fèi)用的基礎(chǔ)上，適當(dāng)補(bǔ)充部分商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是必要的，而商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)主要有意外醫(yī)療保險(xiǎn)、住院醫(yī)療險(xiǎn)，一個(gè)理賠重點(diǎn)在于"意外"，一個(gè)在于"住院"。”不過(guò)專家提醒，上述兩個(gè)險(xiǎn)種并不矛盾，可以同時(shí)購(gòu)買，但是可能會(huì)產(chǎn)生重復(fù)理賠的情況，多出部分保險(xiǎn)公司不賠。根據(jù)保險(xiǎn)補(bǔ)償原則，報(bào)銷總額不超過(guò)發(fā)票的總金額，且醫(yī)療保險(xiǎn)均是憑發(fā)票報(bào)銷，以張女士案例為例，盡管綜合算下來(lái)住院醫(yī)療加意外醫(yī)療可以總共賠付6210元，但是張女士實(shí)際只花費(fèi)了5000元，所以只按照實(shí)際花費(fèi)的5000元賠付。專家建議，商業(yè)醫(yī)保保額按需購(gòu)買即可，不是買得越多越好。

　　調(diào)查：住院醫(yī)療附加、不附加有門道 附加險(xiǎn)比單獨(dú)購(gòu)買更劃算

　　記者在黎女士的保單計(jì)劃書上看到，其附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)2萬(wàn)元每年需要繳納保費(fèi)468元，但是由于住院醫(yī)療險(xiǎn)通常都是附加型，所以其搭配主險(xiǎn)是一份百萬(wàn)元保額的普通壽險(xiǎn)，分20年繳費(fèi)，年繳保費(fèi)16000元。保險(xiǎn)專家表示，在黎女士已經(jīng)購(gòu)買了重疾險(xiǎn)的情況下，若只想以購(gòu)買住院醫(yī)療保險(xiǎn)為目的，可以直接在重疾險(xiǎn)的基礎(chǔ)上再附加一份住院醫(yī)療險(xiǎn)，或者單獨(dú)購(gòu)買一份住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)，其與附加型的住院醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任是一致的，但是由于住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)屬于消費(fèi)型，保費(fèi)較低，出險(xiǎn)率較高，單獨(dú)購(gòu)買保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較高，所以單獨(dú)購(gòu)買會(huì)比附加險(xiǎn)的費(fèi)率也更高，保費(fèi)要貴30%。

　　醫(yī)保理賠有賠付限制

　　“如同醫(yī)保有起付線，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)有一個(gè)免賠額和賠付比例的限制。”新華保險(xiǎn)理賠專家表示，一般而言，如果被保人因疾病或者意外住院治療，公司對(duì)于超過(guò)500元以上的醫(yī)療費(fèi)用，再扣除社保規(guī)定的自費(fèi)自付部分及床位費(fèi)，按相應(yīng)的比例進(jìn)行賠付，床位費(fèi)限額20元/天；如果被保人因意外受傷，無(wú)論在門診還是住院所花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用，公司對(duì)超過(guò)50元以上的醫(yī)療費(fèi)用，再扣除社保規(guī)定的自費(fèi)自付部分，按相應(yīng)的80%進(jìn)行給付。

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，平均一次的住院費(fèi)用約為13000~15000元，專業(yè)人士表示，按照這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，6000元的保額可以涵蓋除去社保范圍內(nèi)用藥以及醫(yī)保報(bào)銷之后的費(fèi)用，所以商業(yè)醫(yī)保的保額一般買到6000元至1萬(wàn)元即可。（中新網(wǎng)）