根據(jù)許阿姨家庭的需要及年齡情況，建議許阿姨及老伴出游前投保意外險(xiǎn)及住院津貼險(xiǎn)。
意外險(xiǎn)可包括意外醫(yī)藥補(bǔ)償、意外傷害保障、公共交通意外雙倍給付等險(xiǎn)種。
住院津貼險(xiǎn)有的保險(xiǎn)公司除每日住院津貼保障外還設(shè)有監(jiān)護(hù)病房津貼保障，有的保險(xiǎn)公司將此類保障包含在了意外險(xiǎn)里面。許阿姨夫婦在日常生活中可以選擇特別針對(duì)老年人，含有骨折保障等內(nèi)容的老年人專屬意外險(xiǎn)。
未來(lái)幾年，許阿姨及老伴想先去歐洲旅游，如果沒(méi)有其他限制，可以辦理歐洲申根旅游簽證(歐洲申根國(guó)家現(xiàn)在已有20多家)，然后投保專門針對(duì)歐洲申根國(guó)家的境外旅游保險(xiǎn)，投保年齡一般限制在80歲以內(nèi)，內(nèi)容涵蓋了意外傷害、醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償、緊急醫(yī)療救援、航班延誤、行李延誤等比較全面的保障內(nèi)容。
資產(chǎn)調(diào)整增加靈活性
從目前許阿姨及老伴的資金狀況看，每年退休金的收入完全可以覆蓋支出(含未來(lái)旅游及保費(fèi)支出)，從現(xiàn)狀看是無(wú)須擔(dān)心的。但許阿姨及老伴的收入來(lái)源較為單一，若未來(lái)經(jīng)濟(jì)情況發(fā)生變化，又沒(méi)有其他收入，就會(huì)面臨比較被動(dòng)的局面。對(duì)這個(gè)年齡段的人來(lái)說(shuō)，理財(cái)規(guī)劃的主要目的是保證原有的生活品質(zhì)，而非資產(chǎn)的快速增值。依據(jù)此，給出以下兩方面的資產(chǎn)調(diào)整建議：
金融資產(chǎn)方面。定期存款及國(guó)債目前共有100萬(wàn)元，占金融資產(chǎn)的比例太高，靈活度不足，如需緊急支用會(huì)損失利息，也不利于資金隨市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的變化保值。
建議到期后調(diào)整金融資產(chǎn)配置比例，拿出一部分投入到債券型基金及開(kāi)放式理財(cái)產(chǎn)品中去，債券基金的歷史平均業(yè)績(jī)高于定存及國(guó)債，風(fēng)險(xiǎn)小于股票及混合型基金；銀行開(kāi)放式理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)低，若持有時(shí)間較長(zhǎng)，其年收益率將高于一年期定存。不但獲得了比定期存款高的收益，最重要的是調(diào)整后資產(chǎn)的靈活度大大提高了，可以滿足除活期存款外資金緊急支取的需要。
房產(chǎn)方面。房屋占整體家庭資產(chǎn)比例過(guò)高，可以考慮將望京140平方米的三居賣出，在附近生活便利地段換成90平方米左右的兩居。從居住功能上來(lái)講兩位老人足夠住，又不會(huì)顯得太空曠，并且多了100萬(wàn)左右的金融資產(chǎn)，可以投入到穩(wěn)健的固定收益類的產(chǎn)品中，年化收益率目前來(lái)看6%-8%即可。這樣每年就多了6萬(wàn)-8萬(wàn)元的可支配資金，即便物價(jià)漲幅快于退休金漲幅，許阿姨老兩口也有這筆資金備用，無(wú)須擔(dān)心未來(lái)的生活品質(zhì)，也分散了未來(lái)房?jī)r(jià)下降對(duì)家庭整體資產(chǎn)影響太大的風(fēng)險(xiǎn)。
隨著年齡增長(zhǎng)，以后如果需要到養(yǎng)老院居住，還可以將兩居室出租，以租金支付養(yǎng)老院的住宿費(fèi)用，這樣不會(huì)占用過(guò)多的現(xiàn)金流。
但若許阿姨及老伴不愿換房子，在不出現(xiàn)重大經(jīng)濟(jì)變化且家庭不發(fā)生臨時(shí)性大額資金支用的情況下，也可以繼續(xù)持有此房產(chǎn)，這需要許阿姨及老伴根據(jù)市場(chǎng)情況再行判斷。
前一種房產(chǎn)調(diào)整方案加上金融資產(chǎn)調(diào)整方案建議許阿姨老兩口優(yōu)先選擇，主要目的是增加資金使用的靈活性及老兩口的收入來(lái)源，在之前單一的退休金收入及少量金融資產(chǎn)收入的基礎(chǔ)上增加了固定的金融資產(chǎn)收入及后期的房屋租金收入，收入來(lái)源多樣些對(duì)經(jīng)濟(jì)變化的承受力就高些。
總之，許阿姨及老伴的退休生活基本上是不用發(fā)愁的，如果能再適度調(diào)整一下家庭資產(chǎn)配置，就加大了對(duì)退休生活品質(zhì)的保障力度，老兩口可以無(wú)憂無(wú)慮地安享晚年。(三秦都市報(bào))