4 終身壽險 1512 7.2 2688 12.8

　　合計 4089.6 129.6 7270.4 230.4

　　理財顧問：交通銀行大連分行沃德財富中心 張雷（AFP）

　　增加保險應對提前退休

　　在不年輕又不算太老的50歲突然失去穩定的高薪工作，拿到一筆不多不少提前退休補償，面對這種狀況，如何有效利用這筆錢補償未來減少的收入；又如何調整資產，確保發生變故后人生目標依然順利實現？

　　個案資料

　　邱先生在一家合資企業做了十幾年，怎么也沒想到會在50歲時受到提前退休的"禮遇"。50萬元的補償金和60歲時可返還20萬元的養老保險，乍一看也許很風光，但仔細一算，個中甘苦自知。他退休前的月收入10000元，十年內即便原地踏步也有120萬元的純工資收入。而考慮通貨膨脹以及房價上漲的影響，十年后，50萬元的補償金購買力恐怕已經縮水成了40萬元。

　　于是邱先生動用了全數補償金50萬元加上原有10萬元積蓄，一次性付款買了套公寓房，因為地段好、配套設施齊全，很快以每月2，000元的租金簽了一年的合同。

　　50歲當然不至于賦閑在家，憑借技術優勢，邱先生很快找到一份兼職工作，月收入3000元左右。如此一來，薪金和租金加起來接近退休前的月收入水平。但目前工作不穩定，出租房又有空置風險，月收入很難穩定在7000元。未來還會面對兩大問題：女兒三年后出國，自己和老伴的養老費用。目前，邱先生還有40萬元的銀行存款，三年后足夠供女兒出國留學，但養老就有點捉襟見肘。

　　如何確保穩定的收入？如何兼顧子女教育和養老？邱先生請理財師為他指點迷津。

　　理財建議：

　　養老規劃應放在第一位

　　工資收入方面，雖然目前邱先生能保持3000元月薪，但50歲后生病的概率增大了若干倍，且一旦生病，將沒有薪水，不像原先隸屬固定單位時還可享受帶薪病假等福利，因此首先要增加重大疾病險和住院費用險。

　　以某保險公司重大疾病險為例。年交保費2430元，累交10年，從保險合同生效之日起至身故，發生保險合同指定重大疾病即可獲賠10萬元；住院費用險的作用更大，某險種年交保費1，400元，一旦住院最高保額可達1萬元。這兩者都很好地規避了收入風險。

　　此外，邱先生已有20萬元養老險，保障充足。但妻子缺少相應的保障，48歲的年齡還可以享受相對較低的投保費率，建議為妻子增加一份10年繳的養老險。雖然保險收益率不高于銀行利率，但在強制儲蓄的同時還帶來了一份保障，不一定錦上添花但一定是雪中送炭。

　　收入保障做足了，養老金的積累自然不在話下。假定目前40萬元儲蓄全數用于女兒大學教育和出國留學費用，則十年后的養老金就包括20萬元的養老險和18萬元節余（每月節余1500元）。60歲后，月租金2000元可以應對夫妻倆的月生活開支，38萬元的金融資產和60萬元的投資用不動產還可以應對房屋空置、重大疾病和大宗開支。

　　考慮到邱先生面臨的養老和子女教育兩大目標，都需要十分確保本金的安全，因此在設計投資組合時資金的安全性也是要放在第一位的。結合他的風險承受力以及中國金融投資市場上現有主要金融投資工具的收益和風險特性，理財顧問對40萬元的存款作出了如下資產分配建議：銀行存款40％±5％，債券20％±5％，基金25％±5％，信托15％±5％。根據歷史經驗數據，該投資組合的預期平均收益率為5％，預期收益率在2.65％~9.32％的范圍內波動。

　　而且，女兒教育和養老規劃的實現點不同，相應的投資策略也不同。為女兒出國準備的40萬元，宜做一個以三年為到期點的投資，且投資品種變現性要好，可以選擇三年期的信托和銀行定期存款。而養老則是一個長期投入分階段回報的規劃，宜做7年或10年以上的基金和債券投資。