近日，財(cái)政部聯(lián)合商務(wù)部、中國(guó)人民銀行、金融監(jiān)管總局等相關(guān)部門發(fā)布了《個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策實(shí)施方案》和《服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款貼息政策實(shí)施方案》，通過財(cái)政和金融的聯(lián)動(dòng)，支持促消費(fèi)、擴(kuò)內(nèi)需。

8月13日，國(guó)務(wù)院新聞辦公室舉行新聞發(fā)布會(huì)，財(cái)政部副部長(zhǎng)廖岷及財(cái)政部、商務(wù)部、中國(guó)人民銀行、金融監(jiān)管總局有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹相關(guān)情況，明確兩項(xiàng)政策將從供需兩端精準(zhǔn)讓利，降低消費(fèi)信貸及經(jīng)營(yíng)融資成本，激活消費(fèi)潛力、提升服務(wù)供給品質(zhì)，助力消費(fèi)發(fā)揮經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)引擎作用。

申請(qǐng)條件有哪些？低門檻設(shè)計(jì)讓政策惠及更多群體

不少消費(fèi)者和中小服務(wù)業(yè)商戶對(duì)兩項(xiàng)貸款貼息的申請(qǐng)條件比較關(guān)心。對(duì)此，財(cái)政部金融司司長(zhǎng)于紅表示，這兩項(xiàng)貼息政策設(shè)計(jì)的側(cè)重點(diǎn)都是廣覆蓋、低門檻，也沒有設(shè)置復(fù)雜的申請(qǐng)程序，盡量讓大家做到“省錢又省心”，只需要滿足一些基本的、必要的條件，就可享受政策的支持。

居民享受個(gè)人消費(fèi)貸款貼息的條件，核心是要有真實(shí)的消費(fèi)行為。從今年9月開始的一年時(shí)間里，無(wú)論是日常生活性的小額消費(fèi)，還是買車、裝修、購(gòu)置家具家電或手機(jī)電腦等較大額度的商品消費(fèi)，或者是旅游、養(yǎng)老、生育、教培、醫(yī)療等服務(wù)消費(fèi)，只要是在相關(guān)機(jī)構(gòu)獲得了消費(fèi)貸款，其中實(shí)實(shí)在在花出去用于消費(fèi)的部分，都可以享受貼息支持，每人單筆消費(fèi)最高享受的貸款貼息是500元，多筆消費(fèi)可以疊加享受。

服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款貼息的條件，核心是要將貸款資金用于經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。從今年3月16日到年底的時(shí)間里，只要與銀行簽訂了貸款合同，而且已經(jīng)收到貸款資金的餐飲住宿、健康、養(yǎng)老、托育、家政、文化娛樂、旅游、體育這8類消費(fèi)領(lǐng)域服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，都可以享受最長(zhǎng)1年的貼息，貸款期限不足一年的，按照實(shí)際期限來(lái)進(jìn)行貼息。貸款資金必須合規(guī)用于正常的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，不能用于投資理財(cái)和套利活動(dòng)。

據(jù)介紹，操作流程上，政策始終貫穿簡(jiǎn)單易行的原則。個(gè)人消費(fèi)貸款借款人僅需在簽訂合同或補(bǔ)充協(xié)議時(shí)，授權(quán)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)識(shí)別貸款賬戶交易信息，后續(xù)由機(jī)構(gòu)根據(jù)實(shí)際消費(fèi)情況計(jì)算貼息金額，在收取利息時(shí)直接扣減，借款人通過短信、手機(jī)APP等方式知曉即可，無(wú)需額外操作；服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體則按常規(guī)信貸流程辦理，經(jīng)辦銀行收到財(cái)政貼息后，對(duì)已支付利息一次性返還，未支付利息按期收取時(shí)直接扣除。

覆蓋范圍有多大？全方位滿足多元化消費(fèi)需求

此次個(gè)人消費(fèi)貸款貼息和服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款貼息政策在覆蓋范圍上有哪些創(chuàng)新之處？廖岷表示，兩項(xiàng)貼息政策在政策設(shè)計(jì)上充分體現(xiàn)了普惠性，全面覆蓋居民日常消費(fèi)和各類群體，滿足人民群眾多元化、多層次的消費(fèi)需求。

個(gè)人消費(fèi)貸款貼息支持對(duì)象既包括居民的衣食住行等日常消費(fèi)，也涵蓋了與老百姓生活密切相關(guān)的大額支出領(lǐng)域，最大限度地滿足老百姓物質(zhì)文化生活需要。在覆蓋群體方面，個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策依托商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司等經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮其差異化產(chǎn)品和客戶群體的優(yōu)勢(shì)，既覆蓋了以工資性收入為主要收入來(lái)源的工薪階層，也能夠惠及收入波動(dòng)較大的靈活就業(yè)人員。

服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款貼息政策則涵蓋了自然人、法人、非法人組織等各類消費(fèi)領(lǐng)域服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，涵蓋了餐飲住宿、健康、養(yǎng)老、托育、家政、文化娛樂、旅游、體育等8大消費(fèi)領(lǐng)域，以支持相關(guān)主體改善經(jīng)營(yíng)、提高消費(fèi)服務(wù)的水平。

商務(wù)部服務(wù)貿(mào)易和商貿(mào)服務(wù)業(yè)司負(fù)責(zé)人王波表示，本次服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款貼息政策支持的范圍包括餐飲住宿、健康、養(yǎng)老、托育、家政、文化娛樂、旅游、體育等8類消費(fèi)領(lǐng)域，大多數(shù)都是屬于服務(wù)消費(fèi)范疇。從擴(kuò)內(nèi)需、惠民生、促就業(yè)三個(gè)方面來(lái)看，支持發(fā)展服務(wù)消費(fèi)都具有重要意義。

如何保障政策落地？多部門協(xié)同確保“好事辦好”

兩項(xiàng)貸款貼息政策涉及多個(gè)部門，政策的落地實(shí)施需要各部門之間的密切配合和協(xié)同發(fā)力。廖岷表示，為了讓有限的財(cái)政資金能夠真正惠及人民群眾，防止貼息資金被套取挪用，政策實(shí)施的流程涉及經(jīng)辦機(jī)構(gòu)操作、金融監(jiān)管、財(cái)政資金管理等多個(gè)環(huán)節(jié)，各個(gè)方面將密切配合，形成合力，共同把好事辦好。

在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)環(huán)節(jié)，兩項(xiàng)貼息政策均要求貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)做好政策解讀，按照市場(chǎng)化、法治化原則來(lái)開展貸款的授信，讓政策服務(wù)于有真實(shí)借款需求的個(gè)人消費(fèi)者和服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)者。對(duì)于個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策，要求貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)要健全信息系統(tǒng)，對(duì)從消費(fèi)者相關(guān)資金賬戶直達(dá)商戶的消費(fèi)信息做到精準(zhǔn)識(shí)別，確保貼息資金能夠真正用于支持消費(fèi)。

在金融監(jiān)管環(huán)節(jié)，財(cái)政部、中國(guó)人民銀行、金融監(jiān)管總局進(jìn)行了密切的溝通，并明確了金融監(jiān)管部門將這兩項(xiàng)貼息政策的執(zhí)行情況要納入日常的金融監(jiān)管。財(cái)政部將配合金融監(jiān)管部門，督促貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)要認(rèn)真做好貸款管理，維護(hù)借款人的合法權(quán)益，確保政策執(zhí)行不走樣。

在財(cái)政資金的管理環(huán)節(jié)，中央和地方財(cái)政部門將按要求做好貼息政策的審核、撥付、清算等各項(xiàng)工作，對(duì)貼息資金實(shí)行全流程管控。同時(shí)，建立了政府部門和經(jīng)辦機(jī)構(gòu)之間的溝通聯(lián)系機(jī)制，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決貼息資金使用管理中存在的問題。政策執(zhí)行期滿后，財(cái)政部門將會(huì)同金融監(jiān)管總局，組織對(duì)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)貼息資金的申請(qǐng)、審核、清算等情況開展核查，對(duì)發(fā)現(xiàn)的情況將依法依規(guī)嚴(yán)肅處理。

金融監(jiān)管總局新聞發(fā)言人、政策研究司司長(zhǎng)郭武平表示，金融監(jiān)管總局將配合財(cái)政部指導(dǎo)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)強(qiáng)化主體責(zé)任、優(yōu)化金融服務(wù)，在信貸管理、貸款用途、監(jiān)督管理等方面提出具體要求，確保政策落實(shí)到位。

中國(guó)人民銀行信貸市場(chǎng)司負(fù)責(zé)人車士義表示，下一階段，人民銀行將配合財(cái)政等部門抓好政策落實(shí)，強(qiáng)化政策合力，引導(dǎo)加大服務(wù)消費(fèi)領(lǐng)域信貸投放力度，優(yōu)化居民消費(fèi)金融的產(chǎn)品和服務(wù)。

王波表示，商務(wù)部將與財(cái)政部等部門密切協(xié)作，積極開展政策宣傳與解讀，強(qiáng)化貸款貼息政策審核把關(guān)，做好政策實(shí)施效果跟蹤問效，推動(dòng)政策快速精準(zhǔn)觸達(dá)企業(yè)，讓政策紅利切實(shí)惠及符合條件的經(jīng)營(yíng)主體。（實(shí)習(xí)生顧若菲對(duì)本文亦有貢獻(xiàn)）