3月27日，中國郵政儲蓄銀行股份有限公司(股票代碼：601658.SH，1658.HK)發(fā)布2024年年度報告。2024年，郵儲銀行堅守初心、砥礪前行，深入貫徹黨的二十大和二十屆二中、三中全會精神，全面落實中央經濟工作會議、中央金融工作會議部署，緊緊圍繞黨和國家工作大局，持續(xù)優(yōu)化資源配置，提升管理效能，增強發(fā)展韌性，交出了一份穩(wěn)中有進、進中有質的經營答卷。

　　年報顯示，截至2024年末，郵儲銀行資產總額17.08萬億元，較上年末增長8.64%，負債總額16.05萬億元，較上年末增長8.69%；營業(yè)收入3,487.75億元(中國企業(yè)會計準則，下同)，同比增長1.83%，增速居國有大行前列；實現(xiàn)利潤總額945.92億元，同比增長3.27%；堅持“量價險”均衡策略，實現(xiàn)凈息差1.87%，繼續(xù)保持同業(yè)領先。

　　發(fā)展韌性持續(xù)增強主要經營指標保持優(yōu)異

　　2024年，郵儲銀行緊扣高質量發(fā)展主題，堅定不移提能力、謀創(chuàng)新、強管理，保持了健康平穩(wěn)的經營發(fā)展態(tài)勢。

　　年報顯示，郵儲銀行加強息差精細化管理，拓展非息收入來源，努力提升綜合收益，盈利能力保持穩(wěn)定。2024年，實現(xiàn)營業(yè)收入3,487.75億元，同比增長1.83%；其中，利息凈收入2,861.23億元，同比增長1.53%；凈息差1.87%，保持行業(yè)較優(yōu)水平；非息收入626.52億元，同比增長3.21%。實現(xiàn)利潤總額945.92億元，同比增長3.27%。

　　同時，郵儲銀行充分發(fā)揮自身資源稟賦優(yōu)勢，聚焦業(yè)務結構優(yōu)化，加大服務實體經濟力度，業(yè)務規(guī)模穩(wěn)健增長。截至2024年末，資產總額突破17萬億元，達17.08萬億元，較上年末增長8.64%；其中客戶貸款總額8.91萬億元，較上年末增長9.38%。負債總額突破16萬億元，達16.05萬億元，較上年末增長8.69%；其中客戶存款15.29萬億元，較上年末增長9.54%。與上市前相比，短短9年間，郵儲銀行資產規(guī)模增長134.16%，貸款總額增長260.59%，存款總額增長142.47%。上市以來累計為股東分紅超1,600億元。

　　2024年，郵儲銀行立足長期主義，合理平衡“量價險”協(xié)調發(fā)展，深化風險調整后收益率(RAROC)在資源配置中的應用，進一步優(yōu)化資產結構，提升價值創(chuàng)造能力；夯實發(fā)展根基，加強核心能力建設，將自身資源稟賦與服務實體重點領域有機結合，加大對重大戰(zhàn)略、重點領域和薄弱環(huán)節(jié)的信貸投放力度，著力打造穩(wěn)健均衡的業(yè)務結構；強化投研引領，緊盯市場變化，優(yōu)化非信貸業(yè)務結構，提升資金使用質效。

　　2024年郵儲銀行經營發(fā)展態(tài)勢健康平穩(wěn)，發(fā)展韌性持續(xù)增強，為進一步高質量發(fā)展蓄勢蓄能，“值得信賴的好銀行”得到深入詮釋，正如董事長鄭國雨在致辭中所言，郵儲銀行將因勢而變、順勢而行，堅守服務“三農”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)的戰(zhàn)略定位，鞏固傳統(tǒng)優(yōu)勢、開辟新生賽道、激活發(fā)展動能，加快推進戰(zhàn)略優(yōu)化升級，優(yōu)化資產負債表、強韌損益表，著力打造“更加普惠、更加均衡、更加穩(wěn)健、更加智慧、更具活力”的一流大型零售銀行，當好服務實體經濟的主力軍和維護金融穩(wěn)定的壓艙石。

　　差異化競爭優(yōu)勢更加凸顯推動“五篇大文章”見質見效

　　“五篇大文章”進一步明確了未來金融業(yè)在助力經濟結構優(yōu)化過程中的發(fā)力點，是提高金融服務實體經濟質效的針對性部署。2024年，是郵儲銀行步入資本市場的第9年。這些年來，郵儲銀行踐行責任擔當，服務實體經濟質效不斷提升，科技金融增量擴面，綠色金融蓬勃生長，普惠金融根深葉茂，養(yǎng)老金融特色彰顯，數(shù)字金融賦能增強。

　　普惠服務能力不斷增強。郵儲銀行扎實推進普惠金融大文章落實落細，聚焦普惠信貸保量、穩(wěn)價、優(yōu)結構，全力推動服務模式創(chuàng)新和流程重塑，深化數(shù)字化轉型和集約化運營，持續(xù)提升普惠金融服務專業(yè)化水平，加快打造服務鄉(xiāng)村振興主力軍和普惠金融標桿行。截至2024年末，涉農貸款余額2.29萬億元，普惠型小微企業(yè)貸款余額1.63萬億元，占客戶貸款總額比重均居國有大行前列。

　　打造科技金融生力軍，科技金融優(yōu)勢加快建立。郵儲銀行聚焦科技型企業(yè)全方位金融需求，創(chuàng)新“技術流”評價體系、豐富“看未來”審查方法、優(yōu)化“U益創(chuàng)”科技金融產品服務體系、打造“政企研投”科技金融生態(tài)圈，著力服務技術實力強、成長潛力大的“高成長型”科技型企業(yè)，為超過9萬戶科技型企業(yè)提供高質量綜合金融服務。

　　建設數(shù)字生態(tài)銀行，數(shù)智化轉型加速推進。2024年，郵儲銀行上線新一代公司、信用卡核心系統(tǒng)等重大工程，連續(xù)兩年榮獲人民銀行金融科技發(fā)展一等獎，發(fā)布自有大模型“郵智”，持續(xù)以新技術為業(yè)務發(fā)展和客戶服務賦能；個人、企業(yè)手機銀行和企業(yè)網銀在行業(yè)相關測評中位居首位，客戶對郵儲銀行數(shù)字金融服務的滿意度不斷提升。2024年，信息科技投入122.96億元，同比增長9.03%，占營業(yè)收入的3.53%；MAU(手機銀行月活客戶規(guī)模)突破8,100萬戶，推出手機銀行10.0，中金金融認證中心有限公司(CFCA)發(fā)布《2024中國數(shù)字銀行調查報告》，郵儲銀行手機銀行用戶體驗及服務保障位列行業(yè)第一名，用戶體驗連續(xù)兩年位列行業(yè)第一名。

　　擔當綠色金融先行者，綠色金融產品更加豐富。郵儲銀行積極傳播“綠色讓生活更美好”主張，大力發(fā)展可持續(xù)金融、綠色金融和氣候融資，探索轉型金融和公正轉型，支持生物多樣性保護，助力實現(xiàn)碳達峰碳中和目標。截至2024年末，綠色貸款余額7,817.32億元，較上年末增長22.55%，增速持續(xù)多年高于各項貸款平均水平。連續(xù)被中國銀行業(yè)協(xié)會授予“綠色銀行評價先進單位”，獲得明晟公司(MSCI)ESG評級AA級。

　　建設養(yǎng)老暖心銀行，養(yǎng)老金融服務體系持續(xù)深化。郵儲銀行圍繞養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務金融、養(yǎng)老產業(yè)金融三大領域，構建“三橫三縱”立體式養(yǎng)老金融體系，搭建“一個賬戶、兩個專區(qū)、三份測算、四類產品、多項權益”的個人養(yǎng)老金產品服務體系，推出“U享未來”個人養(yǎng)老金服務品牌，打造陪伴在客戶身邊的養(yǎng)老暖心銀行、國家養(yǎng)老金融全面推進的重要服務銀行。

　　郵儲銀行行長劉建軍在致辭中表示，要堅持做“難而正確的事”，在堅定走“長期主義”道路中，郵儲銀行將以落實“五篇大文章”為主線，全方位融入國家發(fā)展宏偉藍圖，積極拓展金融支持新質生產力發(fā)展新領域，在服務經濟社會中推進自身高質量發(fā)展取得新突破。

　　業(yè)務結構更加均衡客戶價值創(chuàng)造能力持續(xù)提升

　　郵儲銀行始終秉持為客戶創(chuàng)造價值的核心理念，一切業(yè)務創(chuàng)新、模式變革都緊緊圍繞滿足客戶對金融的多層次需求、發(fā)揚郵儲銀行特色資源稟賦、提供更加豐富優(yōu)質的金融服務展開，助力客戶價值成就。

　　郵儲銀行堅守一流大型零售銀行戰(zhàn)略，堅持金融為民的初心，深耕“六大能力”建設和精細化管理，激活發(fā)展內生動力，以金融力量助力金融強國建設。截至2024年末，個人存款13.63萬億元，較上年末增加1.13萬億元；個人貸款4.77萬億元，較上年末增加0.30萬億元；管理個人客戶資產(AUM)規(guī)模達到16.69萬億元，富嘉、鼎福客戶分別增長17.60%、26.91%，消費貸款增長超1,300億元，其中房貸增量居國有大行第1位。

　　公司金融業(yè)務方面，聚焦質的有效提升和量的合理增長，堅持精細策略管理，優(yōu)化資源配置，提升管理質效，推進“1+N”經營與服務新體系建設走深向實，保持良好發(fā)展態(tài)勢。截至2024年末，公司客戶達180.41萬戶，年新增33.90萬戶，總量較上年末增長13.21%，公司主辦行客戶增長110.49%，公司金融主要指標大幅跑贏市場；持續(xù)完善科技金融專業(yè)服務體系，為科技型企業(yè)提供全生命周期服務，服務客戶數(shù)較上年末增長超過30%，融資余額較上年末增長超過40%。

　　郵儲銀行積極打造金融市場差異化增長極，以客戶為中心深化同業(yè)生態(tài)圈建設，以平臺為載體提供一站式綜合金融服務，以數(shù)據(jù)為引擎激活同業(yè)生態(tài)價值創(chuàng)造動能，持續(xù)優(yōu)化業(yè)務結構，提升發(fā)展質效。截至2024年末，資金業(yè)務資產規(guī)模6.84萬億元，政策性金融債承銷規(guī)模2,572億元，同比增長193.27%；資產托管規(guī)模突破5萬億元，手續(xù)費收入同比增幅優(yōu)于同業(yè)平均水平13.17個百分點；理財產品規(guī)模突破1萬億元，較上年末增長31.68%；中郵理財產品規(guī)模增長率居國有大行前列，資產配置和交易能力持續(xù)增強；“郵你同贏”平臺累計交易量超5萬億元，同業(yè)生態(tài)圈影響力進一步擴大。

　　圍繞均衡發(fā)展，郵儲銀行將進一步優(yōu)化業(yè)務布局。鄭國雨董事長在致辭中表示，郵儲銀行“將持續(xù)深耕‘三農’金融、普惠金融、個人金融，將傳統(tǒng)優(yōu)勢鍛造成為穩(wěn)固長板，煥發(fā)傳統(tǒng)優(yōu)勢‘新活力’”，同時將“發(fā)力公司金融、城市金融、特色金融、綜合金融，開辟均衡發(fā)展‘新賽道’”。

　　以智能風控技術筑牢風險防線資產質量繼續(xù)保持優(yōu)秀

　　風險管理對于銀行來說至關重要。有效的風險管理體系不僅能保障銀行資產安全，更能提升抗風險能力，為可持續(xù)經營提供堅實基礎。

　　2024年，郵儲銀行秉承審慎穩(wěn)健的風險偏好，持續(xù)完善“全面、全程、全時、全域”的風險管理體系，加強對“三農”、消費、房地產等重點領域風險的精準管控和有效化解，在信貸規(guī)模穩(wěn)健增長的同時保持了資產質量總體穩(wěn)定。截至2024年末，郵儲銀行不良貸款率0.90%，不良貸款生成率0.84%，資產質量繼續(xù)保持行業(yè)優(yōu)秀水平。

　　為應對當前內外部形勢變化，郵儲銀行優(yōu)化信貸經營理念，充分運用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術，推動各類風控系統(tǒng)優(yōu)化迭代，有效加強對風險的排查、監(jiān)測、預判和處置，全面提升“看未來”能力，提升洞察行業(yè)趨勢、找到市場縫隙、制定清晰發(fā)展策略的能力，助力全行搶抓市場先機、優(yōu)化客群結構、有效防控風險，賦能新形勢下公司授信業(yè)務高質量發(fā)展。截至2024年末，郵儲銀行應用“看未來”技術批復企業(yè)超1.6萬戶，增長72.84%；批復金額超3.6萬億元，增長169.10%。

　　向“新”求變激發(fā)改革創(chuàng)新“新動能”

　　郵儲銀行深刻把握金融工作的政治性、人民性，胸懷“國之大者”，強化使命擔當，不斷塑造新動能、新優(yōu)勢，整體競爭力持續(xù)提升，發(fā)展韌性不斷增強。

　　2025年是郵儲銀行成立十八周年。“十八歲的郵儲，風華正茂、朝氣蓬勃；十八歲的郵儲，前景可期，大有可為。”鄭國雨對郵儲銀行作出了這樣的期許。

　　在推動管理創(chuàng)新方面，郵儲銀行將著力構建精益智慧、高效便捷的運營體系，實現(xiàn)“管理扁平化、運營垂直化”；著力推動網點綜合化、生態(tài)化、智能化轉型，強化科技賦能、數(shù)據(jù)賦能，將近4萬個網點打造成為便民利民的一站式服務窗口。

　　在加強風險管理方面，郵儲銀行將優(yōu)化完善郵儲特色的風控模式，持續(xù)推動“三農”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)三大領域高質量發(fā)展；將主動經營與管理風險，堅持資本集約化發(fā)展，強化內控合規(guī)管理和消費者權益保護；將充分運用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術，打造數(shù)字化、智能化風控體系，鍛造風險管理核心競爭力。

　　在擁抱科技革命方面，郵儲銀行將以數(shù)智化為長期戰(zhàn)略核心，建立全行、全員數(shù)字金融思維，厚植全行數(shù)字文化，向“數(shù)字生態(tài)銀行”全面轉型；將持續(xù)加大科技投入，夯實基礎底座，建強數(shù)字技術、數(shù)字資產和數(shù)字基建，以科技實力迸發(fā)經營動能；將加快人工智能技術創(chuàng)新突破和迭代應用，用數(shù)智化全面重塑業(yè)務流程、全面賦能價值創(chuàng)造、全面驅動管理決策、全面提升服務能力。

　　今年是“十四五”規(guī)劃收官之年，是全面深化改革推向縱深的關鍵之年，也是“十五五”規(guī)劃的謀篇布局之年。郵儲銀行將始終堅持服務實體經濟根本宗旨和防控風險永恒主題，加快推進戰(zhàn)略優(yōu)化升級、做強做優(yōu)主責主業(yè)，持續(xù)做好金融“五篇大文章”，走出一條郵儲特色的轉型發(fā)展之路，為中國式現(xiàn)代化貢獻郵儲力量。