初冬午后，晴朗的陽光穿過山東省臨沂市臨沭縣曹莊鎮朱村王濟生家里的窗欞，灑在他的床上，也照在曹莊鎮衛生院毛廣超大夫的身上。

“翻身的時候，要順勢給他按按腿。”毛廣超一邊給長期臥床、不能自理的王濟生翻身，一邊向王濟生的老伴講授一些日常護理的技巧。

今年64歲的王濟生在2016年10月因為患病導致生活無法自理，需要家人照顧。2023年，臨沭縣啟動居民長期護理保險試點后，王濟生成為長護險的受益人。毛廣超所在的曹莊鎮衛生院成為長護險定點服務醫護機構，他也從此每周到王濟生家里進行護理指導。

不僅長護險，近年來伴隨著普惠金融的發展，銀齡安康保險、補充工傷保險等普惠保險，更多從小額保險起步，讓更多低收入群體更好地理解并接納商業保險的產品和服務，并逐步提升覆蓋面與滲透率，充分充實多層次社會保障功能，發揮惠民效用。國家金融監督管理總局今年上半年發布的《關于推進普惠保險高質量發展的指導意見》進一步明確，要豐富普惠保險產品服務，加大對老年人、婦女、兒童、殘疾人、慢性病人群、特殊職業和新市民等群體的保險保障供給力度，提高小微企業、個體工商戶和新型農業經營主體等的抗風險能力。

毛廣超大夫（右一）正在為臥床的王濟生護理腰背。人民網記者 黃盛 攝

長護險：為失能老人護航

“有什么事您老人家就直接給我打電話，我沒事也經常來看您！”毛廣超在向王濟生老伴叮囑好日常飲食和用藥、作息注意事項后，一邊說著走出來，準備去同村的王濟森家繼續進行護理照顧。

王濟生老伴告訴記者，一年多來，醫護團隊已經成了她最信任的健康貼心人。

這份信任基于我國在2016年啟動的長護險試點。據了解，長護險制度堅持保障基本，把滿足重度失能人員迫切需要的護理服務保障作為制度推進的重點和要點，合理確定保障范圍和待遇標準，重點解決重度失能人員基本護理保障需求，切實解決困擾失能人員及其家庭的經濟、事務性負擔。國家醫保局日前數據顯示，長護險制度目前已覆蓋49個城市約1.8億人，在破解“一人失能，全家失衡”困局、促進銀發經濟發展等方面，發揮了重要作用。

在定點醫療機構的日常上門護理外，記者還了解到，臨沭縣醫保局聯合承辦機構中國人壽保險股份有限公司臨沭縣支公司，依托臨沭馬站醫院設立了臨沭縣長護險培訓基地，主要針對全縣各長護定點機構護理人員以及失能人員近親屬開展長護險政策培訓、護理基礎知識培訓、實踐技能、心理健康等方面的培訓，基地定期從相關定點醫療機構聘請講師進行教學。

“目前入住護理的失能人員共有20名，費用為每月2700元左右，長護險護理費用統籌支付后，居民個人自付30%，再加上每月600元的餐費，個人總費用為1400多元。”臨沭縣長護險培訓基地負責人告訴記者，針對失能人員的病情需要，對失能人員近親屬開展系列中醫課堂、氣管切開護理、壓瘡預防指導等健康培訓，通過推廣健康生活理念、普及失能人員日常生活照料、家庭護理常識等專業護理知識。

不僅臨沭，在山東，中國人壽山東分公司參與承辦了山東省直職工和東營、濟寧、臨沂等9市的長期護理保險項目，服務覆蓋710余萬參保人。

銀齡安康：提供老人風險保障

“俺的保險是兒媳婦給買的。出了事兒后知道保險真不錯?！痹谂R沂市蒙陰縣宋家莊村，77歲的宋大娘一邊剝著剛摘的石榴，一邊向記者說起她與銀齡安康保險的故事。

前不久，宋大娘在家洗澡時不慎摔倒，胸部12椎體骨折，在蒙陰縣第二人民醫院住院冶療6天，一共花費住院及治療費用2771.49元。因為投保了銀齡安康保險，中國人壽壽險公司服務人員接到報案電話后，為其辦理了理賠手續。

宋大娘（中）和兒媳（左一）在向保險服務專員（右一）了解銀齡安康保險細節。 人民網記者 黃盛 攝

“這次看病居民醫保報了588.83元，銀齡安康保險又給我們報銷了1109.32元，而且當天下午錢就到賬了。”宋大娘一邊說著，一邊把剝好的石榴籽遞給記者。她說：“有保險兜著，心里踏實多了?！?/p>

宋大娘提到的銀齡安康保險是中國人壽針對老年人意外傷害推出的一款保險，保險責任包括意外身故或傷殘保險金、意外傷害醫療費用補償保險金、意外傷害住院津貼等服務。2008年以來，山東省開展了以老年人意外傷害保險為主要內容的“銀齡安康工程”，累計參保人次超過1.04億人，提供超過3.1萬億元的風險保障，賠付人次超過115萬人，賠付金額超過23億元。

“銀齡安康的投保對象為50周歲以上的人群，把老年人意外傷害保險與現有的養老保險、醫療保險合理銜接，彌補了原來老年人保障政策上意外傷害方面的不足。”蒙陰縣民政局副局長徐西亮告訴記者，從最初的政府推動為主，到目前的群眾自發投保，銀齡安康保障了投保老年人的合法權益，減輕了投保家庭負擔。到今年9月，蒙陰縣參保人數已有4.6萬人，提供35.14億元風險保障。

補充工傷保險：織密民生保障網

今年8月15日，蒙陰縣盈捷物流公司11名大貨車司機投保補充工傷保險，成為臨沂市補充工傷保險業務“第一單”。

在這背后，新產業、新業態、新商業模式在近年來不斷涌現，形成了新的就業形態和就業群體。但眼下，商業保險對新生代、新市民的滲透率相對較低。這些新興群體在為社會經濟發展做出貢獻的同時，也面臨著一些特殊的風險和保障需求。如何挖掘“兩新”群體保險保障需求、創新保障服務供給、提供更多元的保險服務、提升其風險保障水平，成為社會保障與保險業共同關注的話題。

蒙陰縣人社局公共就業和人才服務中心副主任馬文超向記者介紹說，蒙陰縣農村務工人口多、小商品產業多、物流快遞產業多，目前仍有部分就業人群不符合參加基本工傷保險的條件，為此人社局和中國人壽蒙陰縣支公司一起探索推廣補充工傷保險制度，解決特定群體職業傷害保障難題，減輕用人單位用工風險負擔。

蒙博機械制造有限公司在參加了蒙陰縣補充工傷保險政策宣講培訓會議后，為公司80余人進行了投保。公司副總經理公維虎說：“補充意外保險交費低、保額高，保障全面，業務經理服務專業，理賠業務辦理快捷，為企業提供了專業的風險管理方案，為企業職工提供額外的經濟補償和保障?！?/p>

在馬文超看來，商業保險與基本工傷保險相互配合，形成多層次的工傷保障體系，提高了工傷保障的整體水平，更好地保障了勞動者的合法權益。

“要根據‘兩新’細分客群在風險保障缺口、產品險種偏好、保費支出意愿和能力等方面的差異化需求，有針對性地開發普惠保險產品。”中國人壽保險股份有限公司首席合規官許崇苗表示，以有力有效的普惠金融服務提升服務實體經濟能力，需要緊密圍繞社會民生福祉，做好做優產品與服務供給；矢志不渝地推動保險服務創新；積極服務構建多層次社會保障體系，做健康風險的“守護者”、做醫保治理的“參與者”、做人民健康的“促進者”。