近日，中國(guó)證券報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，一些新上市的增額終身壽險(xiǎn)在賣點(diǎn)中常提及“保單貸款、減額交清”等功能，并以此突出保障與流動(dòng)性的平衡。記者從多家險(xiǎn)企了解到，實(shí)際上，很多保險(xiǎn)公司都推出了保單貸款服務(wù)，特別是約定了現(xiàn)金價(jià)值的增額終身壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)長(zhǎng)期保單，投保人可提取保單現(xiàn)金價(jià)值的一部分作為額度，激活“沉睡”保單，靈活實(shí)現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)。
“保險(xiǎn)公司給的額度，一般是保單當(dāng)期現(xiàn)金價(jià)值的80%左右，期限多是六個(gè)月，可以循環(huán)貸。目前我們公司這項(xiàng)業(yè)務(wù)的年化利率是4.65%。”北京一家中小型險(xiǎn)企人士對(duì)記者表示，“利率各家公司差距不算大，會(huì)根據(jù)市場(chǎng)利率和公司成本等因素綜合確定，目前利率為4%-6%，低于網(wǎng)貸的平均水平。”
申請(qǐng)靈活高效、不計(jì)入征信、利率不算高、短期不影響保障功能……這是否意味著保單貸款是一種不錯(cuò)的融資方式？業(yè)內(nèi)人士提醒，保單貸款存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者應(yīng)衡量貸款本息和現(xiàn)金價(jià)值的關(guān)系，防止因不當(dāng)借貸影響保單效力，防止因期限錯(cuò)配陷入“短貸長(zhǎng)用”的風(fēng)險(xiǎn)漩渦。
● 本報(bào)記者 薛瑾
靈活的資金周轉(zhuǎn)途徑
保單貸款是指投保人將所持有保單的現(xiàn)金價(jià)值質(zhì)押給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司按照現(xiàn)金價(jià)值的一定比例向投保人出借資金并收取利息的融資服務(wù)。
“六個(gè)月到期后，辦理保單貸款的投保人可以還本付息。如果資金短缺，可以只還利息，甚至本金和利息都不用還，利息計(jì)入下一輪本金。”上述北京中小型險(xiǎn)企人士說，“這項(xiàng)業(yè)務(wù)辦理很方便，您通過保險(xiǎn)公司的官方線上渠道，比如官方微信公眾號(hào)或手機(jī)App，就能直接在線辦理。”
記者調(diào)研了解到，除了自有渠道，一些保險(xiǎn)公司還會(huì)與銀行合作，客戶可以在支持該項(xiàng)業(yè)務(wù)的銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理。一些保險(xiǎn)公司表示，不同險(xiǎn)種、不同時(shí)期的保單有不同的利率，總體而言，利率水平一般高于銀行消費(fèi)貸，但會(huì)低于網(wǎng)貸。加之資金用途無硬性要求，使其成為滿足短期資金周轉(zhuǎn)需求的一個(gè)高效渠道。近兩年，利用保單撬動(dòng)貸款的情況有顯著增加，保險(xiǎn)公司的數(shù)字化轉(zhuǎn)型也簡(jiǎn)化了審批流程，不少保險(xiǎn)公司已實(shí)現(xiàn)線上申請(qǐng)、即時(shí)放款。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，以往，長(zhǎng)期保單一般會(huì)被束之高閣，現(xiàn)金價(jià)值一直“沉睡”。而保單貸款能讓這筆錢“活起來”，投入到急需資金的地方，既不影響保單保障，又能提高資金使用效率。
“大部分年金險(xiǎn)都有保單貸款功能，客戶投保后如果急需用錢，就可以利用這項(xiàng)功能申請(qǐng)貸款。一般來說，保單貸款可貸出高達(dá)80%的保單現(xiàn)金價(jià)值。保單貸款很劃算，因?yàn)樗^銀行貸款手續(xù)更簡(jiǎn)單，能緩解資金周轉(zhuǎn)不靈的尷尬局面。而且在貸款期間，保險(xiǎn)合同依然有效、能持續(xù)產(chǎn)生保險(xiǎn)利益，約定的領(lǐng)取規(guī)則完全不受影響，就好比把房子抵押出去，還可以住在里面一樣。”富德生命人壽相關(guān)人士表示。
存在一定風(fēng)險(xiǎn)
“對(duì)于使用保單貸款功能的投保人來說，需要注意的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)是，借超了就會(huì)觸動(dòng)停效機(jī)制。”前述北京中小型險(xiǎn)企人士說，如果出現(xiàn)逾期，利息會(huì)不斷累積，形成利滾利局面，導(dǎo)致還款壓力進(jìn)一步加大。如果貸款本息之和超過了保單的現(xiàn)金價(jià)值，就會(huì)面臨保單失效，相應(yīng)的保險(xiǎn)保障會(huì)受到影響，如身故保障、重疾保障等。
近日，深圳金融監(jiān)管局發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒當(dāng)欠款本息超過保單現(xiàn)金價(jià)值時(shí)，可能導(dǎo)致保單超貸停效，影響保單的風(fēng)險(xiǎn)保障功能。退保理賠將扣除保單貸款本息。由于保單貸款是通過保單現(xiàn)金價(jià)值質(zhì)押的方式獲得資金，若消費(fèi)者在貸款清償完成前退保，退保金額一般將在合同載明的現(xiàn)金價(jià)值基礎(chǔ)上減少欠款本息；若發(fā)生理賠給付情形，保險(xiǎn)公司通常會(huì)按照合同約定，在理賠給付款中扣減欠款本息后再予支付。
業(yè)內(nèi)人士還表示，若只關(guān)注到貸款的便利性，未將其納入整體財(cái)務(wù)規(guī)劃進(jìn)行成本核算和還款安排，最終可能因小失大，動(dòng)搖家庭保障的根基。
在保單貸款熱度上升的背景下，部分貸款中介參與其中。夸大宣傳、非正規(guī)操作等亂象有所抬頭，出現(xiàn)了“一份錢買兩份保障”“高額度、低利息”“免審核”等營(yíng)銷話術(shù)。“我們能做全國(guó)保單，期數(shù)36期，先息后本，三年期中間不歸本，不影響保單理賠、分紅，保單正常有效。理賠也不需要?dú)w還本金，可以直接理賠。有些取不了現(xiàn)金價(jià)值的保單我們也能做。”在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，一家查不到經(jīng)營(yíng)信息的貸款中介如此宣傳。專家提醒，此類中介通常收取高額服務(wù)費(fèi)，甚至將消費(fèi)者拖入詐騙陷阱。
避免陷入“短貸長(zhǎng)用”漩渦
業(yè)內(nèi)人士建議，投保人需認(rèn)清官方渠道，杜絕第三方介入，保單貸款的申請(qǐng)可聯(lián)系保險(xiǎn)公司直接辦理，對(duì)夸大承諾的營(yíng)銷保持警惕，貸款額度始終以保單現(xiàn)金價(jià)值為基礎(chǔ)，不存在“超額貸款”；做好個(gè)人信息保護(hù)，警惕“服務(wù)費(fèi)”“保證金”“解凍金”背后的陷阱。
深圳金融監(jiān)管局提醒，保險(xiǎn)消費(fèi)者在申請(qǐng)保單貸款前，需充分考慮資金實(shí)際需求以及保單貸款的額度、期限、用途等情況，防范資金期限錯(cuò)配，避免出現(xiàn)不必要的糾紛爭(zhēng)議。另外，考慮到保單貸款會(huì)加劇投保人財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，如果消費(fèi)者財(cái)務(wù)狀況出現(xiàn)困難且短期內(nèi)難以改善，建議消費(fèi)者謹(jǐn)慎決策使用保單貸款。此外，還需合理評(píng)估利息承受能力，需認(rèn)真閱讀并理解業(yè)務(wù)協(xié)議中有關(guān)利率水平、利息計(jì)算、還款期限、還款方式、異議處理等方面的內(nèi)容，切實(shí)了解每期要還多少利息、如果不能按時(shí)還款需要額外多承擔(dān)多少利息，結(jié)合自身償還能力作出判斷。避免因?yàn)橹倍M(jìn)行保單貸款，以防加重財(cái)務(wù)壓力，并影響保單的風(fēng)險(xiǎn)保障功能。
百年人壽相關(guān)人士表示，應(yīng)將保單貸款視作短期融資工具，進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)，制定明確的還款計(jì)劃，緊盯現(xiàn)金價(jià)值；貸款期間，需定期關(guān)注現(xiàn)金價(jià)值與貸款本息之和的差額，確保留有足夠安全空間；在資金充裕時(shí)，除支付貸款利息外，應(yīng)考慮償還部分貸款本金，以降低總負(fù)債，保障保單安全。
珠江人壽相關(guān)人士也建議，消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)自身需求謹(jǐn)慎決定是否需要使用保險(xiǎn)的保單貸款功能，并設(shè)置還款提醒，關(guān)注自身還款能力和貸款期限。
人保健康提醒，消費(fèi)者需要算成本、守期限、重保障，辦理前明確貸款利率、還款期限、逾期后果，評(píng)估自身還款能力；設(shè)置還款提醒，避免逾期，若無法按時(shí)還款，可提前聯(lián)系保險(xiǎn)公司申請(qǐng)續(xù)貸；保單核心功能是風(fēng)險(xiǎn)保障，非融資工具，應(yīng)優(yōu)先確保保單有效，再考慮貸款需求。
多家保險(xiǎn)公司人士表示，保單貸款是一把雙刃劍，用好可解燃眉之急，要理性使用保單借款功能，時(shí)刻關(guān)注保單狀態(tài)，按時(shí)還款，確保自身保障持續(xù)有效。切勿疏忽管理，導(dǎo)致保障失效。