負(fù)債已經(jīng)成為家庭財(cái)務(wù)中的一項(xiàng)重要組成部分，把負(fù)債當(dāng)作投資理財(cái)?shù)囊环N工具來(lái)精打細(xì)算，一樣可以使自己通過(guò)負(fù)債來(lái)獲得投資收益。
在傳統(tǒng)心理中，“欠債”從來(lái)不是一件好事情。但在現(xiàn)代，欠債的意義正在悄悄改變。
負(fù)債已經(jīng)成為家庭財(cái)務(wù)中一項(xiàng)重要組成部分，巧用負(fù)債一樣可以獲得投資收益。
在財(cái)務(wù)學(xué)中，負(fù)債被稱為“財(cái)務(wù)杠桿”，即以四兩撥千斤、以小搏大的工具。如利用得當(dāng)，可以用別人的錢賺錢。比如當(dāng)下5年以上房貸年利率為6.84% ，如有把握獲得超過(guò)7%年利率的投資項(xiàng)目，那么減少房貸首期款，或者延長(zhǎng)還款期，將資金投入高回報(bào)項(xiàng)目是合理利用負(fù)債的表現(xiàn)。事實(shí)上，對(duì)于不少已有一定資產(chǎn)的人來(lái)說(shuō)，靈活運(yùn)用負(fù)債往往比單純提前還款獲利要多。房貸理財(cái)，正成為時(shí)下新興的一種理財(cái)手段。
循環(huán)貸款可臨時(shí)融資
現(xiàn)在，許多人都不會(huì)在手邊留著占個(gè)人資產(chǎn)大部分的現(xiàn)金流，因此，當(dāng)投資機(jī)會(huì)來(lái)臨時(shí)，怎樣在第一時(shí)間獲得足額現(xiàn)金進(jìn)行投資？以前，可通過(guò)貸款或者典當(dāng)行來(lái)實(shí)現(xiàn)。但前者放貸速度慢，常常會(huì)在流程中耽誤時(shí)間，錯(cuò)失良機(jī)，后者雖然放款速度快，但其利率卻遠(yuǎn)高于銀行利率。
在此背景下，銀行循環(huán)貸款業(yè)務(wù)給需要臨時(shí)融資的人提供了最大便利。目前一次授信即可循環(huán)貸款正在成為各家商業(yè)銀行吸引房貸客戶的一大利器。此類房貸理財(cái)?shù)牟僮髁鞒檀笸‘悾?/p>
到銀行辦理個(gè)人住房貸款現(xiàn)房抵押業(yè)務(wù)（或者已經(jīng)歸還一部分本金的住房按揭貸款重新申請(qǐng)授信）——銀行給予一定額度的授信——通過(guò)網(wǎng)上銀行、電話銀行、信用卡直接借款——按年還款或者隨時(shí)在網(wǎng)上銀行還款。各行單筆貸款期限不同，但只要在授信期間，只要已經(jīng)還貸，即可循環(huán)多次使用，無(wú)須銀行再次審批。
例如，貸款100萬(wàn)，已經(jīng)還貸50萬(wàn)，并且已經(jīng)擁有房產(chǎn)的三證，那么銀行可以提供50萬(wàn)的授信額度。即使所抵押房產(chǎn)按揭尚未還清，但如果在前幾年的還貸過(guò)程中，房子已增值不少，也可以要求銀行對(duì)此套抵押房產(chǎn)重新進(jìn)行評(píng)估，進(jìn)而獲得更高的授信額度。例如，2002年辦理的住房按揭貸款，房屋總價(jià)100萬(wàn)，貸款70萬(wàn)，抵押房產(chǎn)在4年間已經(jīng)升值60%，也就是說(shuō)目前房屋總價(jià)160萬(wàn)，加上已經(jīng)歸還的貸款本金總計(jì)12萬(wàn)，那么現(xiàn)在可以從銀行重新獲得授信72萬(wàn)。
目前已經(jīng)開(kāi)辦此類業(yè)務(wù)的銀行有：中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、深圳發(fā)展銀行等商業(yè)銀行。
加快本金歸還速度
如果一時(shí)沒(méi)有好的投資項(xiàng)目，那么可選擇提前還貸，減少利息支出。房貸對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，是一筆長(zhǎng)達(dá)10多年，甚至數(shù)十年的長(zhǎng)期貸款，貸款期限越長(zhǎng)，利息負(fù)擔(dān)越重，所以，想要節(jié)省利息就要縮短還款期限。目前想要縮短還款期限，節(jié)省利息支出主要有以下幾種方法：
臨時(shí)提前還款。這種還款方式適用于所有銀行，但個(gè)別銀行在提前還貸上有一定限制，如建行杭州地區(qū)的一些支行要求在正常還款半年以后方可提前還款，此外，每次提前還貸金額必須在5萬(wàn)以上。
“雙周供”。深發(fā)展提供的“雙周供”業(yè)務(wù)將按揭還貸每月一次改為每?jī)芍芤淮危看芜€款額為原月供還款額的一半。由于還款頻率提高，貸款本金減少得更快，還款期內(nèi)所歸還的貸款利息也將少于按月歸還的貸款利息。假如一筆50萬(wàn)的貸款，按20年貸款期限、基準(zhǔn)利率6.84%來(lái)計(jì)算，選擇“雙周供”還貸方式可比傳統(tǒng)按月還貸方式節(jié)省73566元的利息支出，還款期可縮短37個(gè)月。
隨時(shí)提前還貸。招商銀行近期推出的“隨借隨還”房貸理財(cái)新品最為引人注目的一點(diǎn)就是，只要開(kāi)通個(gè)人授信，借款人只要手頭有1000元，便可隨時(shí)通過(guò)網(wǎng)上銀行或電話銀行還款，將貸款余額保持在最低水平。所還金額依照房貸利率按日計(jì)算利息收入，還貸人從月供轉(zhuǎn)成日供，利息的節(jié)省幅度非常可觀。