金九銀十正是轎車旺銷季節，花光積蓄買的新車，車主們自然是疼愛有加，那么為新車投保就是車主買車后的第一節必修課。面對保險公司眾多的車保險種，究竟要如何為愛車配置一份體貼的保單呢？

　　選保險

　　三者險必配附加險自選

　　車險商業險主險有：車損險、盜搶險和第三者責任險，附加險主要有：不計免賠險、劃痕險、自然險、玻璃險等等。

　　怎樣才能利用較經濟的方式給愛車帶來較大的保障，安邦保險車險專家建議，交強險是國家規定必須購買的保險；而商業險中，車輛每天在道路上行駛，為避免駕駛失誤可能導致的對三者的巨額賠償，所以購買三者險是必須的；而車損險是賠償本車修理損失的，對自己駕駛技術有信心或是考慮到車輛維修費相對便宜的，可以不購買，否則還是應該足額購買車損險的；盜搶險的選擇與否應該根據自己的實際情況決定，如果愛車僅僅是上下班的代步工具，且單位和家附近有固定停車場，則可以選擇不購買；玻璃險一般在中、高檔車上選擇，如果本身車價較便宜，那么車玻璃也相對便宜，就沒有必要購買玻璃單獨破碎險了。

　　陽光保險車險專家介紹說，了解了車險險種的基本分類后，應該就會較好地根據需求來選擇投保了，但是為了便于給剛剛接觸車險的車主有更明晰的解釋，列舉四種情形給予險種組合建議：

　　第一類：新手+新車

　　由于新手駕駛經驗較少，對道路狀況也不熟悉，所以發生交通事故的概率較高，同時車主對新車也較為愛護，因此針對新手+新車這種情況，推薦投保保障較全的險種組合，具體險種可選擇如下：

　　交強險+商業第三者責任險（最好保到50萬）+車損險+盜搶險+玻璃單獨破碎險+車身劃痕險+車上人員責任險+不計免賠特約。

　　第二類：老手+新車

　　由于老手駕駛經驗比較豐富，發生事故的頻度較低，因此可以根據用車環境的特點有重點的選擇險別組合：

　　交強險（法定險必須買）+商業第三者責任險（可適當降低保額如投保20萬）+車輛損失險+盜搶險+車身劃痕險+玻璃單獨破碎險（經常走路況不好的道路或高速路的建議投保）+不計免賠特約。

　　第三類：新手+舊車

　　與第一類情況差異的就是車輛狀況，因為車況相對新車要差一些，若駕駛不當并且車況不佳，車輛自燃的風險會大增，所以建議在第一類組合下增加自燃險，即險種可選擇如下：

　　交強險+商業第三者責任險（50萬）+車損險+盜搶險+玻璃單獨破碎險+車身劃痕險+車上人員責任險+不計免賠特約+自燃險。

　　第四類：老手+舊車

　　對于老手+舊車，車主面臨的風險應主要是第三者責任類風險，建議險別組合如下：

　　交強險+商業第三者責任險（建議20萬以上保額）+車輛損失險（視車況情況決定）+玻璃單獨破碎（經常走路況不好的道路或高速路的建議投保）+不計免賠特約+自燃險（視車況情況決定）。

　　選公司

　　貨比三家擇優而選

　　制定好了自己的投保方案，選擇哪家保險公司也尤為重要，正所謂貨比三家。安邦保險車險專家表示，雖然各保險公司的車險價格不同，但相差不大，可以事先多詢價，全面了解各家的車險價格。另外，保險公司的費率與上年被保險人的出險情況有很大關系，所以如果沒有出險而之前投保的公司服務和口碑還不錯的話，可以選擇繼續在該公司投保，相對會有優惠。交強險如上年未出險，保費可在原有基礎上下浮10%，累計最高可下浮30%，車主在購買之前一定要詢問清楚。

　　陽光保險車險專家認為在保險公司的選擇上可以遵循以下三點：

　　第一步：要了解承保公司的理賠服務情況。

　　目前國內保險市場上各家保險公司車險產品主要險種條款費率基本一致，所以買車險最重要的就是買服務，投保時至少要了解承保公司的全國網點鋪設情況，異地出險是否可以異地理賠；理賠時效怎樣？多數保險公司都推出過類似承諾理賠時效的情況，但車主要看清承諾是否有較多限制？例如限定立案以后索賠單證齊全等等，這樣的承諾內涵價值不大，適用案件范圍較窄。另外要看，保險公司做出的承諾有什么保障措施；做不到，是否有實質補償；保險公司的合作維修網點設置情況怎樣，是否包含自己車輛的固定維修店，或者自己的愛車出險后是否可自選信任的修理廠進行維修。

　　第二步：比較保費價格。

　　現在汽車保險業已建立起比較完善的信息共享平臺，所以車主在各家保險公司投保享受到的無賠款優待情況應是一樣的，各公司的條款費率也幾無差別，但不是說保險價格在哪買都是一樣的。因為現在的車險市場“投保渠道”很多，每個渠道都有自身的特點，由于保險公司在各渠道付出的銷售成本是有差異的，所以在不同的渠道中保險公司可使用的產品費率也有些差異。另外，對于不同的銷售渠道保險公司會根據發展需要階段性的重點投入，即在某些時候，在一些渠道會推出一些附贈的增值產品或服務，如果車主有幸趕上了這些保險公司推出的增值服務，那無疑會從中受惠。

　　第三步：比較投保是否便利與保單生效的實效性是否滿足需求。

　　因為車險要求的是“見費出單”，即保險公司一定是要收到保費后才能打印保單，保險才能生效，所以不同的渠道根據其出單流程的不同，會設計不同的承保服務及保單最快生效的時間要求。具體差異為有些渠道可以提供全程上門服務，有些渠道需要客戶自己上門投保；有些渠道可以做到當日投保保險即刻生效，有些渠道需要提前1-2天投保，保單不能即刻生效。所以車主要根據自己的需求，弄清保險公司或代理渠道能提供的服務情況，最后選擇適合的渠道與保險公司投保。

　　小貼士

　　投保三部曲

　　1.投保時要確保自己的車輛有合法的行駛證件及號牌，并經檢驗合格，否則即使買了保險車輛出險也屬于免除責任。

　　2.在填寫投保單時應認真準確填寫個人資料，對于由他人代填的投保單，投保人一定要確認所填內容屬實，險種是否符合自己的投保意愿，有無苛刻的特別約定內容等，除外責任條款一定要了解清楚，最好索要文字性說明材料，避免由于誤解或不了解而帶來不必要的損失。確認無誤后，本人再簽名確認。

　　3.在收到保單后，一定要立即核對保險單上列明的項目，如車牌號，發動機號，車架號，要求承保的險別、保額等是否有錯漏，如有錯漏要立即提出并更正。

　　理賠三部曲

　　1.保險卡應隨車攜帶，在保險車輛發生保險事故后，被保險人應立即通知保險公司并向交通管理部門報案。

　　2.一旦發生意外需要理賠時，立即撥打保險公司的電話，既節省時間，又能起到最佳效果。

　　3.記住保險的截止日期，提前辦理續保可以使被保險人得到連續的保障。

　　（來源：京華時報）