飛機在國民出行市場的普及，越來越多的旅客對航空意外保險（簡稱航意險）高度關(guān)注。記者觀察發(fā)現(xiàn)，保費僅為20元的航意險卻隱藏著諸多秘密。

不可不知的航意險秘密

秘密一：不投航意險，也可獲得賠償。實際上，機票、車票或船票里其實都包含著一份強制“承運人責(zé)任保險”，俗稱“座位險”——按飛機、輪渡、火車、客車乃至地鐵的乘客座位計算費率，由運輸方給保險公司投保，如途中發(fā)生意外致使旅客傷亡或行李損失，依法應(yīng)由運輸方承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任，由保險公司支付賠款。2006年我國頒布的《國內(nèi)航空運輸承運人賠償責(zé)任限額規(guī)定》明確，國內(nèi)民用航空運輸旅客傷亡賠償最高限額為40萬元，與航意險保額相當(dāng)。

秘密二：一些航意險還包括延誤險。記者從中國南方航空公司獲悉，購買該公司機票的航空意外險中就包含了航空延誤險，若航班延誤4小時以上可獲得300元的賠償，若超過8小時則可獲得800元至900元不等的賠償。而其他一些航空公司則將航空延誤險與航空意外險分開銷售，旅客可以自主選擇。

秘密三：諸多替代險種任君選擇。目前，一些產(chǎn)險公司已相繼推出交通工具意外險，搶灘航意險市場份額。對比發(fā)現(xiàn)，在相同保額下，交通工具意外險更便宜、購買渠道更方便、保險期限更長。

然而，為什么作為投保人的消費者卻“蒙在鼓里”呢？記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一方面是商家指望通過航意險賺取代理費，通常與航空公司是利益共同體，沒有“動力”盡到告知義務(wù)。此外，一些保險公司故意讓消費者忽略自身權(quán)益，“沒人維權(quán)背后偷著數(shù)錢”。

航意險費率應(yīng)市場化調(diào)整

“渠道為王”，在保險業(yè)也是如此。航空機票售點、旅行社等保險兼業(yè)代理機構(gòu)壟斷著大部分航意險的保費資源，并哄抬代理手續(xù)費。因此，通常這份20元的航意險，保險公司受益只有三四元，而其他費用則被代理方拿走。

“運營費、渠道費等附加費占航意險純保費的比例達80％以上，這明顯違背了保險精算原理，屬于漫天要價。”中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇認為，按照國外通行做法，保險產(chǎn)品附加費用占保費比例的上限應(yīng)該限定在25％以內(nèi)，如此才能擠掉中間“水分”，保護消費者利益。

不可理喻的是，一面是航意險市場不斷擴大，一面是保費額鐵打不動，嚴(yán)重偏離市場價值軌道。

有數(shù)據(jù)顯示，民航乘客量近三年累計接近4億人次，如果以10％的購買比例計算，航意險的收入高達8億元。而現(xiàn)行的收費標(biāo)準(zhǔn)，仍然沿襲1996年的相關(guān)規(guī)定。

專家認為，保費收入逐年增加、經(jīng)營成本不斷攤薄、空難風(fēng)險總體可控、賠款支出有限的情況下，航意險要么下調(diào)費率，要么擴大保險責(zé)任，還利于民。

郝演蘇建議，航意險的定價權(quán)應(yīng)交給市場，在此基礎(chǔ)上，保監(jiān)會再對航意險做出科學(xué)的費率精算，才能維護投保者權(quán)益，“特別需要對航意險的渠道附加費用比例作出最高限制”。

多管齊下規(guī)范航意險市場

防止假保單大行其道，消費者首先要擦亮“火眼金睛”。根據(jù)保監(jiān)會規(guī)定，航意險應(yīng)實現(xiàn)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)電腦出單，禁止手工出單或脫機打印。因此沒有電腦出單的手寫保單一律為假保單。而代理出售航意險的機構(gòu)必須有保險監(jiān)管機構(gòu)頒發(fā)的《經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證》，并置于營業(yè)場所顯眼處。

面對禁而不絕的假保單市場，業(yè)內(nèi)人士認為，應(yīng)該對航意險保單進行統(tǒng)一編碼，可以防治兼業(yè)代理機構(gòu)制售“影子保單”。此外，還可以發(fā)動群眾力量，通過開展有獎查詢、搖獎兌換里程或保單等活動打擊假保單。

“在國外，航空業(yè)充分競爭，航空公司會隨機贈送航意險。雖然只有三四元成本，但大大降低了渠道費，減輕了乘客負擔(dān)。”據(jù)郝演蘇預(yù)測，隨著綜合意外險的逐漸普及，航意險或被替代，“航空險退出歷史舞臺，并不遙遠。”