讀者來信

　　朱女士：在上市國(guó)企工作，要55歲退休，現(xiàn)年40歲。兒子：11歲，讀小學(xué)五年級(jí)

　　收入情況：工作收入約8萬(wàn)元/年，家有存款15萬(wàn)元，股票市值5萬(wàn)元，有一套按揭20年的住房，每月還款1600元，已按揭5年了；已購(gòu)車，家庭每月平均固定消費(fèi)約4000元。保險(xiǎn)情況：除單位已購(gòu)買的養(yǎng)老、醫(yī)療和失業(yè)保險(xiǎn)金，沒有購(gòu)買其他保險(xiǎn)。兒子在一歲時(shí)已購(gòu)買人保的“美好明天”三份保險(xiǎn)交保至今，已存有兒子將來大學(xué)教育經(jīng)費(fèi)20萬(wàn)元。

　　家庭財(cái)務(wù)狀況分析

　　陳怡：中國(guó)銀行[3.97 1.28%]成都蜀都大道支行金融理財(cái)師

　　1、朱女士為一名國(guó)企職員，收入來源穩(wěn)定，年收入8萬(wàn)元，除去每月平均固定消費(fèi)0.4萬(wàn)元，每年可盈余3.2萬(wàn)元。按揭一套住房，每月按揭款1600元，她可用住房公積金償還，壓力不算大。兒子尚在義務(wù)教育階段，學(xué)費(fèi)負(fù)擔(dān)不重。

　　2、資產(chǎn)配置不甚合理。家庭投資方式太過單一，主要投資手段僅為股票和普通銀行存款。負(fù)債率相對(duì)較低。

　　3、保障不充分。除了單位為朱女士購(gòu)買的養(yǎng)老、醫(yī)療和失業(yè)保險(xiǎn)金外，沒有其他補(bǔ)充保障。她為兒子也只購(gòu)買了儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)。

　　具體投資建議

　　1、定投基金、買保險(xiǎn)籌集養(yǎng)老金

　　朱女士為單身母親，獨(dú)自撫養(yǎng)兒子壓力較大，養(yǎng)老金是未來理財(cái)規(guī)劃中最重要的部分，這部分資金的積累是一個(gè)長(zhǎng)期過程，投資品種應(yīng)選擇穩(wěn)健增長(zhǎng)型。在股市已投資5萬(wàn)元的情況下，每月除去固定消費(fèi)外可盈余2000元用于基金定投。作為一種長(zhǎng)期投資工具，基金定投可在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)有效攤薄投資成本，并且在成本均衡的情況下獲得較高收益。在選擇基金時(shí)，建議可選擇指數(shù)型基金或偏股型基金。此外，建議再購(gòu)買一些商業(yè)性的養(yǎng)老保險(xiǎn)作為社保的有效補(bǔ)充。

　　2、讓定期存款活起來

　　朱女士有普通存款15萬(wàn)元，目前銀行存款利率偏低，建議可購(gòu)買銀行保本型理財(cái)產(chǎn)品。目前，銀行還推出了實(shí)物黃金業(yè)務(wù)，其保值、增值、抵御通脹的特性較為適合朱女士家庭，建議可適當(dāng)配置。

　　3、股市資金新理財(cái)

　　目前，針對(duì)股市資金，銀行推出了周末理財(cái)產(chǎn)品，只需簽約一次即可每周享受收益，且不影響平日的股票買賣。朱女士在股市上有5萬(wàn)元資金，可考慮選擇這類產(chǎn)品。

　　4、合理安排家庭保障

　　作為家庭支柱，朱女士?jī)H有基本社保，一旦發(fā)生意外會(huì)直接影響整個(gè)家庭的生活質(zhì)量。建議朱女士為自己購(gòu)買綜合意外保險(xiǎn)及重大疾病保險(xiǎn)。同時(shí)，建議為兒子購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)，防止高昂醫(yī)藥費(fèi)可能給家庭帶來的壓力。本報(bào)記者 楊斌 實(shí)習(xí)生 李婕姝