原標(biāo)題：保險(xiǎn)業(yè)新挑戰(zhàn)折射變革趨勢(shì)

　　國家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，今年1月份至6月份，保險(xiǎn)行業(yè)累計(jì)賠付支出13458億元，同比增長(zhǎng)9.4%，高于同期原保費(fèi)收入增幅5.3%，總體延續(xù)了近年來的發(fā)展態(tài)勢(shì)——業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)健增長(zhǎng)的同時(shí)，賠付金額增速顯著高于保費(fèi)規(guī)模增速。

　　深入來看，賠付與保費(fèi)增速之間的“剪刀差”，折射出保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入新階段。一方面，行業(yè)積極回歸保障本源，探索“保險(xiǎn)業(yè)姓保”的有效途徑，注重以不同年齡、不同類型人群的個(gè)性化、多樣化以及不斷升級(jí)的保險(xiǎn)保障需求為出發(fā)點(diǎn)，設(shè)計(jì)推出覆蓋新市民、新業(yè)態(tài)群體、老年人口、學(xué)生兒童等特定群體全年齡段的包容性保險(xiǎn)產(chǎn)品體系。特別是，城市定制型保險(xiǎn)等依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和數(shù)字技術(shù)發(fā)展起來的普惠保險(xiǎn)“現(xiàn)象級(jí)”產(chǎn)品發(fā)展快速，保險(xiǎn)服務(wù)覆蓋面顯著擴(kuò)大、保障型產(chǎn)品占比顯著提升，風(fēng)險(xiǎn)保障能力與服務(wù)民生質(zhì)效不斷增強(qiáng)。

　　另一方面，保險(xiǎn)業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)正在發(fā)生變化。行業(yè)高速增長(zhǎng)時(shí)期銷售的年金險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等長(zhǎng)期保單，伴隨時(shí)間推移和被保險(xiǎn)人年齡增長(zhǎng)，正逐步進(jìn)入給付期，賠付支出相應(yīng)抬升；疊加經(jīng)濟(jì)社會(huì)持續(xù)發(fā)展、醫(yī)療技術(shù)快速進(jìn)步和疾病譜日趨復(fù)雜化，長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)和疾病風(fēng)險(xiǎn)放大，也推高了醫(yī)療支出和相應(yīng)的賠付成本。

　　這種情況提示我們，伴隨保險(xiǎn)業(yè)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中滲透深度的提高，行業(yè)質(zhì)效不斷提升，面臨的發(fā)展問題也在發(fā)生轉(zhuǎn)變，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和商業(yè)模式勢(shì)必面臨升級(jí)重塑的挑戰(zhàn)。

　　隨著規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，不少消費(fèi)者對(duì)于壽險(xiǎn)產(chǎn)品的基本功能已有所認(rèn)識(shí)。如果說過去人身保險(xiǎn)的發(fā)展主題是拓寬觸達(dá)面、挖掘新客戶，那么如今的發(fā)展重點(diǎn)將是深度挖掘已有客戶，為其補(bǔ)足保障缺口、滿足其財(cái)務(wù)規(guī)劃和財(cái)富管理需求，進(jìn)一步延長(zhǎng)保險(xiǎn)價(jià)值鏈。行業(yè)日益需要為消費(fèi)者提供更為精細(xì)的生命周期風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，有效分析和預(yù)測(cè)客戶需求，主動(dòng)進(jìn)行更有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)提醒、產(chǎn)品推介、風(fēng)險(xiǎn)防控建議和其他個(gè)性化服務(wù)，以滿足消費(fèi)者多元化、個(gè)性化且動(dòng)態(tài)變化的需求。

　　行業(yè)的持續(xù)經(jīng)營，加上近年來推進(jìn)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，令保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、承保理賠、客戶服務(wù)等各環(huán)節(jié)積累了海量數(shù)據(jù)，從而可以依托大數(shù)據(jù)分析、人工智能等先進(jìn)技術(shù)，深度挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值，包括洞察客戶需求、分析理賠數(shù)據(jù)、及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、優(yōu)化風(fēng)控模型，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，這也使保險(xiǎn)業(yè)的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型發(fā)展模式逐步轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)圖景。例如，保險(xiǎn)業(yè)可以與醫(yī)療機(jī)構(gòu)、醫(yī)保系統(tǒng)、第三方數(shù)據(jù)平臺(tái)等實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)互通，實(shí)時(shí)獲取客戶就診、治療、費(fèi)用結(jié)算等信息，并依托人工智能與大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，對(duì)理賠案件進(jìn)行即時(shí)智能審核，有條件實(shí)現(xiàn)醫(yī)療保險(xiǎn)直賠甚至無感賠付，顯著提升保險(xiǎn)消費(fèi)者的獲得感。

　　人身險(xiǎn)消費(fèi)者的需求，最終還是要落在健康、長(zhǎng)壽、安全等方面。各經(jīng)營環(huán)節(jié)的質(zhì)效提升并不是終點(diǎn)，行業(yè)不斷豐富自身內(nèi)涵、向更高階的“服務(wù)嵌入—生態(tài)協(xié)同”新范式演進(jìn)，才是長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展的邏輯方向。例如，保險(xiǎn)行業(yè)可以突破傳統(tǒng)經(jīng)營邊界，將健康監(jiān)測(cè)、疾病預(yù)防、就醫(yī)服務(wù)等與保險(xiǎn)產(chǎn)品深度融合，將保險(xiǎn)服務(wù)無縫嵌入醫(yī)療健康、交通出行等各類場(chǎng)景中，為客戶提供一站式保障解決方案，實(shí)現(xiàn)“少生病、少意外、少理賠、低保費(fèi)”的良性循環(huán)，提升客戶體驗(yàn)與服務(wù)價(jià)值；還可以探索更多創(chuàng)新盈利模式，推動(dòng)行業(yè)從單一的風(fēng)險(xiǎn)保障提供者向綜合型生態(tài)服務(wù)平臺(tái)轉(zhuǎn)型升級(jí)，助力人身險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)從效率提升向價(jià)值創(chuàng)造的跨越。

　　當(dāng)然，不同保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的資源稟賦和發(fā)展戰(zhàn)略存在差異，升級(jí)路徑和方式各有不同，不必追求所謂的最佳商業(yè)模式，切忌盲目擴(kuò)張，也無需“跟風(fēng)”“扎堆”，而是要發(fā)揮各自比較優(yōu)勢(shì)，合理規(guī)劃發(fā)展路徑，建立完善的管理制度，培育穩(wěn)定的人才隊(duì)伍，為創(chuàng)新發(fā)展提供源源不斷的動(dòng)力，以促進(jìn)高質(zhì)量轉(zhuǎn)型升級(jí)。監(jiān)管部門也要持續(xù)完善數(shù)據(jù)共享、數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)規(guī)則，為數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)發(fā)展筑牢合規(guī)防線并建立適應(yīng)生態(tài)協(xié)同模式的監(jiān)管框架，平衡好發(fā)展與規(guī)范、創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系。

　　（作者系北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長(zhǎng)、教授）