10月20日，在2024金融科技大會暨成方金融科技論壇上，螞蟻消金總經理江浩分享了AI創新實踐，尤其是對新市民群體的服務。

數據顯示，花唄目前已鏈接超過4億消費者，4000萬家商戶，其中1.2億為新市民。十年之間，花唄成為消費者最便捷的支付工具，千行百業商家靈活的數字化經營工具，與消費場景、產業發展深度融合。

江浩表示，螞蟻消金始終把服務實體經濟發展放在第一位。未來，螞蟻消金將深耕消費場景金融，不斷創新AI應用，提升風險管理水平，讓健康便利的金融服務惠及每一個認真生活的人。

深耕消費場景，服務商家增長

用花唄買早餐、坐地鐵等等，已經成為全國超過4億消費者的習慣。江浩表示，在花唄的用戶中，有1.2億是新市民群體，花唄的筆均消費金額僅90元，最長免息期為41天，所以實際上，絕大多數用戶是在長期免息使用花唄。

從另一側來看，花唄鏈接了超過4000萬家商戶，基本完成了對消費場景的全覆蓋。

江浩介紹，對于當下的商家來說，花唄不僅是一款簡單的收銀工具，還是靈活的數字化經營工具，可以跟自身產業發展進一步深度融合，提供更優質高效的服務。

比如，商家可以根據促銷時點，在后臺自主選擇貼息模式，這個功能在國家鼓勵的數碼產品、家具家電等領域得到了充分應用。2023年“雙11”期間，有近300萬電商商家配置了分期免息，將其作為促銷售的工具。

隨著社會的發展，消費者對生活質量的要求不斷提升，在教育、休閑、旅游、家裝、醫美等方面的需求越來越細化而多元，對消費金融的有效供給提出了新的要求。

花唄十年風控進化之路

然而，消費金融的高質量發展，永遠是在“油門”與“剎車”中尋找平衡，保障服務深度、廣度的同時，兼顧風險可控。

AI技術的應用，正在為其找到新的可能性。江浩強調，近年來，螞蟻消金一直在不斷探索用AI優化風險管理水平，保障消費者和商家的金融安全。

據他介紹，花唄的智能風控技術經歷了三個主要階段：

第一階段，即2015年之前的“自動化”階段，打造了“310”模式。用戶只需用3分鐘申請，平臺實現最快1秒鐘風控審批，全程零人工干預，在一定程度上提高了風控效率。

隨著對行業和技術的理解進深，從2016年開始，花唄風控進入第二階段，即“智能化”階段。用機器學習等方式，實現對客戶的準確識別，繼而通過真實交易場景，進一步進行動態風險管理。

從2023年起，花唄的智能風控技術進入第三階段，開始探索實時化交互式應用。這一風控模式下，用戶自主提交信息與實時場景數據，減少信息不對稱，讓風控能力更精細化。

簡單概括來說，這一階段的風控體系，是基于應用大模型和多模態圖關系網絡，獲取和處理更加多元和碎片化的數據。

“基于這方面的AI能力，我們可以將智能風控的重心集中在‘場景’的維度和‘人’的交互，陪伴用戶的不同人生階段。”江浩表示。

實時交互式風控系統有效提升新興就業群體的金融服務能力

江浩通過具體的用戶案例，向外界介紹了花唄的實時化交互式應用的探索成果：

其中一個案例是29歲外賣員小陳的故事。“通過基礎數據識別，我們只能知道他29歲，在上海，每個月的消費、收入情況。小陳每月固定5000元的花唄額度，有規律地幫他完成在上海的房租水電和日常開銷。”

“然而，通過AI技術的應用之后，更多碎片化信息能夠被應用于風控。我們能更精準地識別他的人生階段、生活態度、工作態度等，從而能給予小陳更好的服務。”

例如，小陳跟未婚妻逛家具城的過程中，他們打算添置一張2000元的新沙發，花唄結合家具城的實際場景，判斷出這筆交易的真實度，為其實時提額2000元。

花唄數據顯示，這類基于場景的實時提額風險水平表現較好，優于大盤25%。值得一提的是，過去一年，花唄以這種方式促進了260億交易規模的增長。

江浩進一步介紹，風控系統還能保障用戶的信息安全。假設小陳回老家辦婚禮的途中收到航班延誤改簽等信息，花唄辨識出他可能遇到網絡欺詐等風險，會在支付場景中進行實時攔截，保證其資金安全。

一位剛剛研究生畢業的花唄客戶梨子，也是這一風控方式的受益者。

花唄一直以來對年輕人的消費額度管理比較嚴格，但也考慮到畢業生等群體在初入社會時的面臨租房等剛需，于是在今年畢業季做出新嘗試，通過實時交互方式降低提額門檻。當畢業生上傳四六級證或畢業證后，風控系統便可以作出即時提額反饋，極大提升用戶交互體驗。

江浩認為，技術探索永無止境，作為一家科技驅動的消費金融公司，不論何時都應該向實而生，讓更健康、便利的金融服務惠及每一個認真生活的人。